你的银行分不清你和你 的代理人。

美国大型银行发现，有未经审核的AI代理正在客户账户内运行，其中一些似乎会在未获客户指示的情况下自行操作。目前还没有出什么严重问题——而这句话里的“还”字承担了很大的分量。

10月22日，Axios报道称，美国大型银行发现第三方AI代理在客户账户内操作。在许多情况下，客户把密码交给了代理，以便让其代为操作。一些代理联系了银行呼叫中心。一些代理似乎试图执行客户从未要求过的操作。

没有被黑客入侵。这才是需要好好消化的一点。密码是正确的，会话是有效的，客户也已经同意——即便不是向银行同意，也是向代理同意。报道中点名了六家银行——摩根士丹利、摩根大通、美国银行、富国银行、花旗集团、嘉信理财——其中几家直接封禁了代理。

有效登录不等于同意

银行看到的是一个会话。它知道有已认证用户在场。它无法分辨该用户是人还是程序、是哪个程序，也无法分辨这些操作是否正是客户所要求的。

这不是防火墙上的漏洞。这是两个曾经等同之物之间的裂隙：访问权限与意图。三十年来，密码一直是对“人”的尚可代理。智能体无需破坏任何一把锁，就能击穿这一代理关系。

“尚未”二字承担了太多

没有人披露过损失。这就是全部的好消息，而它十分脆弱，因为智能体的活动在增加，而不是减少。

我们正处在智能体时代的开端，即将到来的并非“同样的事物，只是更快”。智能体在金融领域从事实际工作，意味着全新的工作方式，而非现有方式的优化版——当今的模式假定键盘前坐着一个人，没有为持有人类授权的程序留出空间。

安全智能体的面貌

我们为工业销售团队构建自动化，所以我们并不反对智能体。我们的智能体运行在我们接好线的系统内，并受我们设定的限制约束。一个有价值的智能体和一个隐患之间的区别，几乎从来不在于模型——而在于边界。

• 限定范围的凭证，绝不使用人类密码。 一项具名授权，带有权限和有效期。
• 操作允许清单。 查询余额：可以。新增收款人或提高限额：不可以。清单之外，明确报错。
• 任何有后果的事项都由人参与。 智能体提议；由人确认——并且确实阅读了内容。
• 能指明智能体名称的审计追踪。 不是“账户做了这件事”，而是哪个智能体、为谁、依据哪项授权做的。
• 撤销立即生效。 如果停用智能体需要重置密码，设计就是错的。

这些都并不稀奇——这就是你给新员工一个登录账号和一位主管的方式，而不是把整栋楼的钥匙交给他。真正新鲜的是，把这种权限交给一种乐于助人、看似可信、偶尔还会别出心裁的软件。

你会让一个智能体登录你的银行账户吗？

如果照字面问，答案是不会——这并不是技术恐惧症。这就像陌生人提出拿着你家钥匙替你跑腿时，你会给出的回答。

更好的问题是，首先必须具备哪些条件：一个你能指名道姓的代理、一个你能撤销的权限范围、在足够的情况下只读、凡是涉及资金流动的地方都有人在场、一条能通过一次查询回答“这是谁干的”的日志。到那时，答案才会变成一个平淡无奇的“是”。

在那之前，银行拒绝是对的，客户交出密码是错的，而“目前还没出过事”是警告，不是状态。

来源：Axios，《未经审查的AI智能体正在访问美国银行账户》，2026年10月22日；由CBS News、路透社、CNBC和Malwarebytes于2026年10月报道。引文均按上述媒体发布内容为准。

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作者

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