银行即服务 (BaaS) 是金融服务 (FS) 的未来吗

"银行即服务（#BaaS）是金融服务（FS）的未来还是越来越陷入困境的商业模式？看看上周的事件，两者都可能是真的。让我们来看看。

金融服务中对开放、可扩展、灵活、高效和快速设置的需求，以及后端与前端的解耦，使 SaaS 原则脱颖而出，在 banking 中我们将其称为 BaaS （银行而不是软件）。

大多数金融科技公司都是建立在 BaaS 模型的基础上的，即使用合作伙伴的基础设施和许可，同时专注于客户关系。

总部位于美国的 Synapse 是最早且领先的 BaaS 参与者之一。我们称之为全栈平台提供商，即端到端 BaaS 参与者，它将在模块化基础上处理所有后端内容，并依赖合作伙伴银行获得许可。

该模型一直运行良好，直到像 Synapse 这样的 BaaS 参与者受到更严格的监管审查的挑战。 Railsr 是一个典型的例子，从最成功的 BaaS 参与者之一到破产，并因合规性失败而在立陶宛吊销许可证。

结果，许多 BaaS 提供商（金融科技）客户离开并寻求与银行建立直接关系，以降低 BaaS 提供商倒闭的风险。

上周，Synapse 根据美国破产法第 11 章申请破产，其资产被 TabaPay 收购，继 Synapse 的主要银行合作伙伴 Evolve Bank & Trust 去年夏天结束了合作关系之后，这一计划已经酝酿了一段时间。

与此同时，Stripe（一个帮助商家和平台接受付款的标签#fintech）已使用 BaaS 模型使其客户能够嵌入一系列 FS：

• Stripe Connect 允许企业嵌入多方支付并提供各种 FS，例如向客户收取付款和向第三方付款。

• Stripe Capital 使企业能够根据现金流获得融资。

• Stripe 发行允许企业立即创建和发行白标虚拟卡和实体卡。

• Stripe Treasury 使企业能够向其客户提供账户。

到目前为止，Stripe 要求企业成为主题标签#付款客户，才能使用嵌入式金融产品。上周，它宣布了一项重大战略转变：

• 将支付与其 FS 堆栈的其余部分脱钩

• 扩大嵌入式金融功能

从本质上讲，这是对 Stripe 的 BaaS 标签#strategy 的加倍投入，现在该策略已变得独立，以便能够扩大范围并更快地增长。

我的收获：

• 嵌入式金融将继续席卷金融服务，BaaS 仍将是背后的支持基础设施。

• Synapse 或 Railsr 等提供商的失败不是 BaaS 的失败，而是无法适应的特定实施方法的失败。

• 规模至关重要。

• • 端到端、一体化的商业模式将获胜。 "

作者

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