银行无法玩转生态系统。

这是银行业流传最广的迷思之一：银行无法玩转生态系统。

我不确定自己第一次听到这种说法是什么时候，但这种观点正变得越来越站不住脚。

这并非因为银行突然变得擅长构建生态系统（大多数银行依然不擅长），而是因为现实情况——尤其是考虑到目前唾手可得的工具和能力的广度——呈现出了完全不同的景象。

生态系统已不再是一个可有可无的选择，它已成为现代经济的运行环境：

客户已经生活在生态系统（大型科技公司、平台、超级应用）之中。银行往往只是他人业务流中的一项服务。
价值是在整个旅程中创造的，而非单一产品——支付、信贷、身份验证、数据都融合在同一个体验中。
分销权已经转移。谁拥有界面和数据，谁就制定规则；其他人只能在利润空间上竞争。
独立的主张正在被侵蚀。即使是强大的产品，如果不嵌入更广泛的场景，也会失去相关性。

这正是为什么对于银行来说，选择退出并非良策。

如果你不掌握分销渠道，你就会变成他人体验中隐形的底层架构。
卓越的产品不再是价值的保证；对客户旅程的掌控已变得更加重要。
甚至监管也不再是过去那样的护城河。在某些情况下，它反而加速了去中介化（想想开放银行的准入）。
去中介化并不一定需要颠覆。你不需要被取代就会被边缘化；你只需要失去主要的客户关系。

这一切都让我得出了最大的一个误解：

玩转生态系统并不意味着银行必须变成大型科技公司。

但它确实需要一种不同的思维方式：

停止尝试掌控一切。协调第三方产品可以运作得非常好。
银行不需要拥有整个技术栈就能获胜。他们需要在价值链中占据关键角色，并对最终结果不可或缺。
可组合架构不再是“锦上添花”。API、事件驱动系统以及能直接接入外部旅程的核心系统是先决条件。
谨慎选择合作伙伴。生态系统的大部分价值是在集成层获取（或流失）的。
重新定义成功：从产品的损益表转向分销覆盖范围、嵌入式交易量以及在外部旅程中的使用频率。

因此，2026年银行面临的真正问题不是生态系统是否有意义。

而是：

银行是否愿意付出努力成为博弈的一员——以及他们是否真的理解置身事外的代价？

Panag 发布

请注意，中文版本是由 AI 辅助翻译的，因此可能存在细微错误。

作者

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