银行业新型商业模式中的科技影响

三个不同的商业模式。

在增强的内部模式中，希望更好地服务现有客户的银行可以成为第三方数据和服务的使用者。他们将自己定位在使用者角色，使用他人的技术。开放程度从数据来源（例如，增强的交易数据）开始，继续使用服务（例如，分析或投资等专业服务）。在极端情况下，银行可以决定完全外包其银行技术，成为专注于为客户提供咨询服务的BaaS用户。
在合作伙伴模式中，拥有更先进技术平台的银行可以与第三方共享其技术，成为合作伙伴，从而接触到新客户。他们成为银行技术提供商。开放程度可以从数据开始（例如，通过高级付费API），继续通过模块化金融服务，直到成为完整的BaaS提供商。最终，由于竞争力，仅有少数BaaS提供商将会成功，因为规模经济的影响。
在开放模式中，银行可能希望通过不仅仅是合作伙伴，还通过市场等方式向更广泛的客户提供服务。这样，银行与B2B客户的关系将从直接（如合作伙伴模式中所见）转变为通过市场间接关系。这一模式可能会产生最大的影响，取决于市场的覆盖范围。同时，这也带来了新的挑战，如市场的影响力和谈判能力。与BaaS提供商类似，只有最成功的玩家才能在这种模式中成功，因为这种设置中的竞争和透明度水平非常高。

每个银行都应该问自己一些问题，例如：什么样的商业模式适合我们和我们的客户？我们可以使用现有的技术，还是需要完全重新思考？我们是否想与合作伙伴合作，我们想走多远？我们是否有能力进行嵌入式金融？我们如何管理新的风险？等等。

对于一些银行来说，这些商业模式的变化意味着从封闭、集成的生态系统转变为拥有银行牌照的软件公司。这样的巨大步骤需要组织转型、强大的软件开发能力和企业家精神- - 这些品质以前更多地与科技公司而不是银行相关。另外，现有银行必须在仍然受到严格监管的同时完成这一转型，这是Fintech和TechFin等公司通常不具备的劣势。

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作者

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