Der Einfluss der Technologie auf neue Geschäftsmodelle im Bankwesen

Drei unterschiedliche Geschäftsmodelle.

In einem erweiterten Inhouse-Modell können Banken, die sich darauf konzentrieren möchten, bestehenden Kunden besser zu bedienen, Nutzer von Drittanbieter-Daten und -Dienstleistungen werden. Sie würden sich in die Rolle des Nutzers positionieren und Technologie von anderen verwenden. Der Grad der Offenheit beginnt mit der Beschaffung von Daten (z. B. angereicherten Transaktionsdaten) und setzt sich mit der Nutzung von Dienstleistungen (z. B. Analytics oder spezialisierten Dienstleistungen wie Investitionen) fort. Im Extremfall könnte eine Bank beschließen, ihre Banktechnologie vollständig auszulagern und sich als BaaS-Nutzer zu konzentrieren, der sich ausschließlich auf die Beratung von Kunden spezialisiert.
In einem Partnermodell können Banken mit einer fortgeschritteneren Technologieplattform ihre Technologie mit Dritten teilen, Partner werden und so neue Kunden erreichen. Sie werden zu einem Anbieter von Banktechnologie. Der Grad der Offenheit kann bei Daten beginnen (z. B. mit Premium-APIS gegen Bezahlung) und sich über modulare Finanzangebote in Embedded Finance bis hin zu einem vollständigen BaaS-Anbieter fortsetzen. Letztendlich werden aufgrund der Wettbewerbskräfte nur eine kleine Anzahl von BaaS-Anbietern aufgrund der Skaleneffekte erfolgreich sein.
In einem offenen Modell können Banken ihre Dienstleistungen nicht nur über ausgewählte Partner anbieten, sondern auch einem breiteren Kreis von potenziellen Kunden anbieten, beispielsweise über einen Marktplatz. In diesem Fall würde die Beziehung zu B2B-Kunden von direkter (wie im Partnermodell) zu indirekter über den Marktplatz wechseln. Dieses Modell könnte potenziell den größten Einfluss haben, je nach Reichweite des Marktplatzes. Es stellt auch neue Herausforderungen dar, wie den Einfluss und die Verhandlungsmacht eines solchen Marktplatzes. Ähnlich wie BaaS-Anbieter werden nur die erfolgreichsten Spieler in einem solchen Modell erfolgreich sein, da das Niveau des Wettbewerbs und der Transparenz in einer solchen Konstellation extrem hoch ist.

Jede Bank sollte sich eine Reihe von Fragen stellen, wie: Welches Geschäftsmodell passt am besten zu uns und unseren Endkunden? Können wir unsere bestehende Technologie verwenden oder müssen wir sie vollständig neu denken? Möchten wir mit Partnern zusammenarbeiten und wie weit möchten wir gehen? Haben wir die Fähigkeiten, um Embedded Finance zu machen? Wie managen wir neue Risiken? usw.

Für einige Banken bedeutet diese Veränderung ihres Geschäftsmodells einen Übergang von einem geschlossenen, integrierten Ökosystem zu einem Software-Unternehmen mit Banklizenz. Ein so großer Schritt erfordert eine organisatorische Transformation, starke Software-Entwicklungskapazitäten und einen unternehmerischen Geist - Eigenschaften, die bisher eher mit Tech-Unternehmen als mit Banken in Verbindung gebracht wurden. Darüber hinaus müssen etablierte Unternehmen diese Transformation vollziehen, während sie ein sehr enges regulatorisches Korsett tragen, ein Nachteil, den oft nicht die agileren Fintechs und TechFins teilen.

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