Grenzüberschreitende Zahlungen

Geldübermittler vs Zahlungsaggregation

✅ Geldübermittler

Geldübermittler (MTs) wie Western Union und Moneygram sind eine weitere langjährige und beliebte XBP-Methode. Sie sind bei den un-/unterbankierten beliebt, da der Absender und/oder Empfänger in bar transaktieren können. MTs betreiben ein weltweites Netzwerk von Agenten – physische Geschäftsstellen wie Gewissensläden oder Wechselstuben –, die MT-Dienstleistungen anbieten. Absender zahlen Bargeld bei einem Agenten ein und hinterlassen Anweisungen, wer es woanders im MT-Netzwerk abholen kann.

Beispielsweise kann ich 100 $ bei einem Western-Union-Standort in San Francisco einzahlen und meinen japanischen Freund als Empfänger angeben. Der Agent überprüft meine Anfrage und sendet dann die Gelder an Western Union.

Western Union gutschreibt sie meinem Freund in Japan und berechnet die Gelder zwischen seinen USD- und JPY-Konten abzüglich einer Gebühr. Mein Freund kann dann das Äquivalent in JPY bei einem japanischen Western-Union-Agenten abholen, indem er seinen Ausweis oder einen Bestätigungscode vorzeigt:

Korrespondenzbanking und Geldübermittler werden oft dafür kritisiert, dass sie langsam und teuer sind. Diese Kosten und Langsamkeit sind die Nachteile ihrer umfassenden geografischen Abdeckung, die aus ihrer Abhängigkeit von Zwischenhändlern resultiert. Da viele MT-Nutzer keine formale Bankverbindung haben, ist ein Agentennetzwerk für die erste/letzte Meile erforderlich. Im Gegensatz dazu erfordert das Fehlen einer 1:1-Verbindung im globalen Bankwesen das Korrespondenzbankennetzwerk für die mittlere Meile. Lassen Sie uns nun zwei neuere XBP-Modelle besprechen, die Technologie nutzen, um Zwischenhändler zu minimieren.

✅ Zahlungsaggregation

Zahlungsaggregatoren wie Wise können als digital erstellte Geldübermittler betrachtet werden, mit Apps anstelle von Agentennetzwerken. Diese Unternehmen unterhalten Bankkonten in den Ländern, die sie unterstützen, die mit lokaler Währung vorfinanziert sind, und die Infrastruktur, um Zahlungen von und an lokale Nutzer auf jeder Seite zu leisten. Die tatsächlichen "grenzüberschreitenden" Transaktionen sind oft interne Nettoübertragungen, ähnlich wie das Korrespondenzbanking, aber die Fintech orchestriert die Transaktion.

Lassen Sie uns zum obigen Beispiel zurückkehren, aber mit Wise Geld nach Japan senden. Bei der Initiierung der Übertragung sende ich 100 $ von meinem Bankkonto auf das USD-Konto von Wise:

Wise überträgt dann den entsprechenden Betrag von seinem JPY-Konto in Japan auf das SMBC-Konto meines Freundes. Kein USD verlässt die USA und kein JPY tritt in Japan ein.

Dies ist schneller und günstiger als Korrespondenzbanking und Geldübermittler, da es weniger Zwischenhändler gibt. Da Wise der Zwischenhändler ist, hat es mehr Kontrolle über alles, von der UX bis zu den Kosten. Dieser Vorteil kommt jedoch nicht leicht. Neben der Aufrechterhaltung der lokalen Konten muss Wise Nutzer akquirieren und unterstützen, lokalen Vorschriften wie KYC entsprechen, Liquiditäts- und Wechselkursrisiken in verschiedenen Ländern verwalten und vieles mehr. Wise-Nutzer sind auch auf Länder beschränkt, in denen Wise Ein- und Auszahlungsmöglichkeiten eingerichtet hat.

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