Ist Banking-as-a-Service (BaaS) die Zukunft der Finanzdienstleistungen (FS)?

"Ist Banking-as-a-Service (BaaS) die Zukunft der Finanzdienstleistungen (FS) oder ein Geschäftsmodell zunehmend in Schwierigkeiten? Wenn man sich die Ereignisse der letzten Woche ansieht, könnte beides wahr sein. Lass uns einen Blick darauf werfen.

Der Bedarf an offenen, skalierbaren, flexiblen, effizienten und schnellen Setups im FS - zusammen mit der Entkopplung des Backends vom Frontend - hat das SaaS-Prinzip in den Vordergrund gerückt, das wir im Banking BaaS nennen (Banking statt Software).

Die meisten Fintechs basieren auf einem BaaS-Modell, d. h. sie nutzen die Infrastruktur und Lizenzierung von Partnern, während sie sich auf die Kundenbeziehung konzentrieren.

Das in den USA ansässige Unternehmen Synapse war einer der ersten und führenden BaaS-Anbieter. Was wir einen Full-Stack-Plattformanbieter nennen würden, d. h. einen End-to-End-BaaS-Player, der sich modular um alle Back-End-Angelegenheiten kümmert und sich bei der Lizenzierung auf Partnerbanken verlässt.

Das Modell funktionierte gut, bis BaaS-Spieler wie Synapse durch eine verstärkte behördliche Kontrolle herausgefordert wurden. Railsr ist ein typisches Beispiel dafür, dass das Unternehmen von einem der erfolgreichsten BaaS-Anbieter zum Konkurs und zum Entzug seiner Lizenz in Litauen aufgrund von Compliance-Verstößen kam.

Infolgedessen verließen viele Kunden der BaaS-Anbieter (Fintech) das Unternehmen und suchten direkte Beziehungen zu den Banken, um das Risiko einer Pleite ihres BaaS-Anbieters zu mindern.

Letzte Woche meldete Synapse Insolvenz nach Kapitel 11 an, nachdem seine Vermögenswerte von TabaPay übernommen wurden. Dieser Schritt dauerte einige Zeit, nachdem Evolve Bank & Trust, der wichtigste Bankpartner von Synapses, die Beziehung im vergangenen Sommer beendet hatte.

Gleichzeitig hat Stripe, ein Fintech, das Händlern und Plattformen bei der Annahme von Zahlungen hilft, das BaaS-Modell genutzt, um seinen Kunden die Einbettung einer Reihe von FS zu ermöglichen:

• Stripe Connect ermöglicht es Unternehmen, Mehrparteienzahlungen einzubetten und eine Vielzahl von FS anzubieten, wie etwa das Einsammeln von Zahlungen von Kunden und die Auszahlung an Dritte.

• Stripe Capital ermöglicht Unternehmen den Zugang zu Finanzierungen basierend auf ihrem Cashflow.

• Mit Stripe Issuing können Unternehmen sofort virtuelle und physische White-Label-Karten erstellen und ausstellen.

• Mit Stripe Treasury können Unternehmen ihren Kunden Konten anbieten.

Bisher verlangte Stripe von Unternehmen, dass sie Payment-Kunden sind, um die eingebetteten Finanzangebote nutzen zu können. Letzte Woche kündigte das Unternehmen einen bedeutenden strategischen Wandel an:

• Entkopplung der Zahlungen vom Rest seines FS-Stacks

• Erweiterung der eingebetteten Finanzfunktionalität

Im Wesentlichen handelt es sich um eine Verdoppelung der BaaS-Strategie von Stripe, die nun unabhängig wird, um den Umfang zu erweitern und schneller zu wachsen.

Meine Take-aways:

• Embedded Finance wird FS weiterhin im Sturm erobern und BaaS wird die unterstützende Infrastruktur dahinter bleiben.

• Das Versagen von Anbietern wie Synapse oder Railsr ist kein Versagen von BaaS, sondern eines spezifischen Implementierungsansatzes, der sich nicht anpassen konnte.

• Die Skalierung ist entscheidend.

• E2E, integrierte Geschäftsmodelle werden gewinnen. "

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