Kann Open Banking das Lastschriftverfahren zerstören?

"Während sich die Welt vom Open Banking zum Open Finance bewegt, stellen Variable Recurring Payments (VRPs) einen der vielversprechendsten Anwendungsfälle dar. Doch kann diese wirklich das Lastschriftverfahren ersetzen? Werfen wir einen Blick darauf.

VRPs basieren auf dem durch Open Banking eingeführten Konzept der Zahlungsinitiierung (PIS) und ermöglichen es Kontoinhabern, autorisierten Zahlungsanbietern (PISPs) die Erlaubnis zu erteilen, in ihrem Namen regelmäßig und nicht nur einmal Zahlungen vorzunehmen.

VRPs verfügen über einen Mechanismus, der dem des Lastschriftverfahrens ähnelt, jedoch auf offenen Banking-Schienen basiert:

Wie beim Lastschriftverfahren benötigen sie ein Mandat, ihr großer Vorteil besteht jedoch darin, dass dies nur einmal erfolgt, was bedeutet, dass eine Authentifizierung (SCA) für jede Transaktion nicht erforderlich ist (einer der größten UX-Problempunkte von Open Banking).
Verbraucher haben die vollständige Kontrolle, da sie sie jederzeit stornieren und die Parameter der Transaktionen im Voraus detailliert definieren können (z. B. Start- und Enddatum, Betrag pro Transaktion, Höchstbetrag, Häufigkeit usw.).

Der entscheidende Faktor ist, dass VRPs eine sehr zuverlässige oder sogar bessere Alternative zu Lastschrift- oder Card-on-File-Zahlungen darstellen, da sie:

ein hohes Maß an Sicherheit bieten
erfolgen in Echtzeit (sofort für Verbraucher und sofortige Verarbeitung und Abrechnung für Händler)
sind unwiderruflich
eine Überladung praktisch unmöglich machen (sofern die Zustimmung des Kunden erforderlich ist)
Betrug minimieren, da keine Kartendaten gestohlen werden können
keine Informationsaktualisierung erforderlich (im Gegensatz zu abgelaufenen Kredit- oder Debitkartendaten, die aktualisiert werden müssen)

Wenn Sie darüber nachdenken, sind viele unserer täglichen Zahlungen tatsächlich wiederkehrende Zahlungen: von Streaming-Diensten (z. B. Netflix, Spoitfy) über alle Arten von Mitgliedschaften (Fitnessstudio, Sportvereine usw.) bis hin zu Rechnungszahlungen. Um solche Dienstleistungen zu bezahlen, verwenden wir heute eine Kombination verschiedener Methoden, hauptsächlich Lastschrift, Dauerauftrag oder Kartenzahlung. Die große Chance für VRPs besteht darin, all das durch ein zuverlässigeres und flexibleres Setup zu ersetzen, das uns Zeit und Geld sparen und uns gleichzeitig mehr Kontrolle geben kann. Gute Beispiele sind die Vermeidung von Abonnementfallen durch die Begrenzung der Testdauer oder der Gebühren durch die Überweisung von Mitteln auf meinen Überziehungskredit.

VRPs sind in Europa noch nicht verfügbar, aber seit Juli 2022 sind sie in Großbritannien über das sogenannte Sweeping verfügbar, bei dem es sich um die automatisierte Übertragung zwischen Konten derselben Person handelt.

Für die Zukunft fallen einige Schlussfolgerungen auf: 1) Wir befinden uns noch in einem sehr frühen Stadium. 2) Die größte Chance liegt noch vor uns und hängt mit E-Commerce-Zahlungen und Abonnementverwaltung zusammen. 3) Viele der bestehenden Akteure - von Banken, B. an Händler, an Zahlungsanbieter, an FinTechs und an Kartensysteme - müssen möglicherweise ihre Rollen und ihr Geschäftsmodell 4) neu definieren. Die Einführung wird eine eher langsame Wachstumskurve sein, die von der Aufklärung sowohl der Verbraucher als auch der Händler abhängt zur Preisgestaltung.

Expertenbeitrag von Panag Kriaris. Lokaler Kontext von ABN Asia."

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