Open Banking vs. Kartenzahlungen

Wird Open Banking die Kartenzahlungen ersetzen?

Das Diagramm unten zeigt die Unterschiede:

Wird Open Banking Kartenzahlungen ersetzen?

Das Diagramm unten vergleicht die Informationsflüsse der beiden und stellt ein vereinfachtes Zahlungsmodell mit Open Banking vor.

Zuerst, Karten.

Ein typisches 4-Parteien-Kartenmodell funktioniert wie folgt:

Schritt 1️⃣ - Der Kunde zieht die Kreditkarte in einem Geschäft des Händlers durch.

Schritte 2️⃣ und 3️⃣ - Die Transaktion wird an die akquirierende Bank und dann an das Karten-System (Visa, Mastercard) gesendet.

Schritte 4️⃣ und 5️⃣ - Die Transaktion wird an die ausgebende Bank zur Genehmigung gesendet. Nach Genehmigung wird das Geld auf dem Kundenkonto eingefroren und die Genehmigung wird an das Karten-System zurückgesendet.

Schritte 6️⃣ und 7️⃣ - Die Genehmigung wird an die akquirierende Bank und dann an den Händler zurückgesendet.

In diesem Workflow wird der Händler mit einer Servicegebühr belastet, die zwischen dem Akquirierer, dem Karten-System und dem Ausgeber aufgeteilt wird, die einen erheblichen Anteil an der Anstrengung in diesem Prozess leisten.

Zweitens, Open Banking.

Was bringt Open Banking in dieses Modell?

Open Banking ermöglicht es uns, auf das Bankkonto des Kunden mit dessen Zustimmung zuzugreifen. Es ist möglicherweise nicht notwendig, dass die Transaktionen über die Akquirierer und das Karten-System laufen.

Dies könnte die Wertschöpfungskette von Kartenzahlungen grundlegend ändern. Zahlungsunternehmen können PISP-Dienste (Payment Initiation Service Provider) anbieten, die das Karten-System umgehen.

Allerdings ist die Realität, dass das Karten-System mehr tut als nur die Abwicklung. Es klärt auch riesige Mengen an Transaktionen. Also wird PISP letztendlich auch zwischen den Banken in Batches abrechnen.

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