Schlacht der Neobanken

Bill Gates kommentierte einmal: Wir überschätzen immer den Wandel, der in den nächsten zwei Jahren eintreten wird, und unterschätzen den Wandel, der in den nächsten zehn Jahren eintreten wird.

Nichts könnte wahrer sein als das, was wir heute über Fintech sehen. Mit Challenger-Banken wie Nubank und Revolut, die angeblich 100 bzw. 50 Millionen Kunden gewonnen haben, ist es schwer zu argumentieren, dass Fintech nur ein vorübergehender Trend war. Innerhalb des bekannten Gartner-Hype-Zyklus haben diese neo-Challenger-Banken den "Tiefpunkt der Enttäuschung" längst verlassen und befinden sich jetzt auf dem steilsten Aufstieg auf der "Steigung der Erleuchtung".

Vor nur wenigen Jahren behaupteten viele, dass Fintech tot sei - angesichts der durch Covid verursachten Flut von Fintech-Pleiten. Aber wenn es eines gibt, was wahr ist, dann ist es, dass, wenn man etwas disruptiv machen will, man es richtig machen muss - digitales Lippenstift wird einfach nicht ausreichen. Diese neo-Banken scheinen zu denjenigen zu gehören, die es richtig machen, und wir beobachten in Echtzeit alle Prophezeiungen von 2010-14 über das "Essen des etablierten Kuchens".

Es ist auch interessant, dass etablierte Banken sehr wohl wissen, dass Rom brennt und viele jetzt ernsthaft in den Aufbau einer neuen Challenger-Bank investieren, um ihre bestehende Position zu konkurrieren oder sogar zu kannibalisieren, oder um ihre Bemühungen zu verdoppeln, die aktuellen digitalen Dienstleistungen zu transformieren. Der Lippenstift wird durch ein vollständiges Gesichtslifting ersetzt! Die Million-Dollar-Frage ist jedoch, ob man eine etablierte Bank so transformieren kann, dass sie gleichwertig mit einer Challenger-Bank wie Nubank oder Revolut konkurrieren kann. Dazu benötigt man mehr als nur eine Überarbeitung der digitalen Dienstleistungen, man benötigt eine neue Kultur, neue Arbeitsweisen und eine Technologie-Infrastruktur, die zweckmäßig ist. Man benötigt möglicherweise sogar neue Führungskräfte im Vorstand - diejenigen, die nicht an kurzfristige PR interessiert sind, sondern an systemischen Veränderungen in einer Ära, in der technologische Fortschritte exponentiell sind.

Wenn man das berücksichtigt, betrachtet man die Definitionen von "digitaler Geldbörse", "neo-Bank", "Challenger-Bank" oder "digitaler Bank". Wann wird eine Geldbörse zu einer neo-Bank? Ist es, wenn sie eine Banklizenz hat, oder ist es, wenn sie Kredite zu ihrem Portfolio an Produkten und Dienstleistungen hinzufügt? Wann wird eine "neo-Bank" einfach zu einer "Bank"? Ist es, wenn sie viele Kunden hat, oder gibt es einen besseren KPI? ... und schließlich kann eine Bank zu einer neo-Bank werden? Ist es, wenn sie alle ihre Filialen schließt oder ist es erlaubt, ein paar (oder nur eine!) zu haben? Was ist eine Challenger-Bank? Ist es ein kleines Start-up oder kann es eine von einer Bank gegründete Bank sein, die Dinge besser machen kann, weil sie eine neue Satzung hat und nicht das etablierte "Gepäck" oder "Erbe" erbt, das Organisationen an Agilität und Beweglichkeit hindert? So viele Fragen...

Banking und Fintech sind tatsächlich eine faszinierende Branche in diesem Moment und mit dem rasanten Aufstieg von KI, WEB3 und vielleicht sogar einer DAO-basierten Banking-as-an-Algorithm-Organisation gibt es offensichtlich Raum für die nächste Welle von Challengers zu den Nubanks und Revoluts dieser Welt.

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