Was sind die Unterschiede zwischen Kartenzahlungen und Open Banking?

"Das folgende Diagramm vergleicht die Informationsflüsse der beiden und stellt sich ein vereinfachtes Zahlungsmodell mit Open Banking vor.

🔹 Karten

Ein typisches 4-Parteien-Kartenmodell funktioniert folgendermaßen:

Schritt 1 - Der Kunde zieht die Kreditkarte im Shop eines Händlers durch.

Schritte 2 und 3 - Die Transaktion wird an die Acquiring-Bank und dann an das Kartensystem (Visa, Mastercard) gesendet.

Schritte 4 und 5 - Die Transaktion wird zur Genehmigung an die ausstellende Bank gesendet. Nach der Genehmigung wird das Geld auf dem Konto des Kunden eingefroren und die Genehmigung an das Kartensystem zurückgesendet.

Schritte 6 und 7 - Die Genehmigung wird an die erwerbende Bank und dann an den Händler zurückgesendet.

Bei diesem Workflow wird dem Händler eine Servicegebühr in Rechnung gestellt, die zwischen dem Acquirer, dem Kartensystem und dem Issuer aufgeteilt wird, die einen erheblichen Aufwand in den Prozess einbringen.

🔹 Open Banking

Was bringt Open Banking diesem Modell? Open Banking ermöglicht es uns, mit Zustimmung des Kunden auf das Bankkonto des Kunden zuzugreifen. Es ist möglicherweise nicht erforderlich, dass die Transaktionen über die Acquirer und das Kartensystem abgewickelt werden. Dies könnte die Wertschöpfungskette von Kartenzahlungen grundlegend verändern. Zahlungsunternehmen können PISP-Dienste (Payment Initiation Service Provider) anbieten, die Kartensysteme umgehen.

Die Realität ist jedoch, dass das Kartensystem mehr leistet als nur die Abrechnung. Es wickelt auch große Mengen an Transaktionen ab. Daher wird PISP letztendlich auch stapelweise zwischen den Banken abrechnen.

Ich könnte mir vorstellen, dass sich die Zahlungsbranche mit Technologien wie Open Banking, CBDC usw. weiterentwickeln wird, aber das wird nicht an einem Tag geschehen. Es gibt immer noch Altsysteme in Banken, die Zeit brauchen, um sich weiterzuentwickeln."

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