Comment le secteur des prêts est redéfini

"Il n'y a pas de meilleure façon de comprendre la transformation des services financiers (SF) que d'observer comment le crédit a été - et est toujours - redéfini. Nous allons jeter un coup d'oeil.

Comparez un flux de prêt hypothécaire traditionnel ou de prêt aux petites entreprises qui prenait des semaines à décider et des mois à décaisser au temps d'encaissement presque instantané via une plate-forme en ligne et vous obtenez l'exemple même de la perturbation que les prêts ont traversée.

Les principaux éléments sont :

• Une transformation complète du parcours client de bout en bout (du papier au numérique et du tout-en-un à aucune interaction humaine).

• D'un dispositif vertical autonome géré exclusivement par les banques, le crédit se trouve aujourd'hui à la convergence entre des modèles de plateforme et des verticaux intersectoriels gérés par une pléthore d'acteurs qui peuvent agir à la fois comme concurrents et comme partenaires.

• L'ajout d'un niveau entier sur le front-end faisant entrer dans le jeu des joueurs non traditionnels via ce que nous appelons le finance intégré : l'art d'ajouter des flux FS dans les parcours clients non-FS.

• Le prêt concerne la gestion des risques et la gestion des risques concerne le data. La plupart des innovations qui ont changé le secteur des prêts évoluent autour de la (bonne) gestion des données : 1) Analyses de données massives en temps réel 2) Commerce algorithmique 3) Segmentation des clients 4) Analyses prédictives pour la détection des fraudes et dernièrement 5) GenAI comme moteur de décision. Dans le même temps 1) l'accès aux données a été démocratisé grâce à l'open banking 2) des données riches et exploitables ont remplacé les données passives 3) les données alternatives ont redéfini les modèles de crédit.

• La dynamique des expériences hyper-personnalisées via le commerce social et l'influence des algorithmes et du AI.

• Le reconditionnement des flux de financement existants vers de nouveaux modèles commerciaux grâce à l'aide de la technologie. BNPL en est un excellent exemple.

Mes points forts comprennent 2 conclusions à tirer et 2 opportunités à considérer.

Conclusions :

1. À mesure que davantage de rôles sont concentrés sous moins de niveaux, les lignes de démarcation entre les prêts, les paiements, le commerce électronique, le fintech et la banque deviennent moins claires.

2. Le prêt reste à l'épicentre du FS, même pour les nouveaux acteurs remettant en question le statu quo. Ce n'est pas un hasard si le pivot des banques challengers vers un 2.0 mature. le jeu passe par le prêt.

Opportunités:

1. Malgré la numérisation de la chaîne de valeur du financement, la plupart des nouveaux processus ont été construits autour de dispositifs existants reproduisant les modèles d'une chaîne de valeur qui a radicalement changé. Il existe une opportunité significative dans la création de structures natives du numérique, capables de correspondre aux nouveaux modèles économiques.

2. Les prêts aux PME restent l'une des opportunités les plus importantes et inexploitées du secteur financier. Différentes approches (du financement basé sur les revenus à l'escompte sur facture et au B2B PayLater) provenant de différents côtés du marché (approvisionnement, opérations, ventes) sont confrontées au même défi : comment équilibrer la complexité inhérente aux PME avec un degré plus élevé de personnalisation."

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Auteur

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