L'Impact de la Technologie sur les Nouveaux Modèles d'Affaires dans la Banque

Trois modèles d'affaires distincts.

• Dans un modèle interne enrichi, les banques qui souhaitent se concentrer sur une meilleure prise en charge des clients existants peuvent devenir utilisatrices de données et de services tiers. Elles se positionneraient dans le rôle d'utilisateur, en utilisant la technologie fournie par d'autres. Le degré d'ouverture commence par la source de données (par exemple, des données de transactions enrichies) et se poursuit avec l'utilisation de services (par exemple, l'analyse ou des services spécialisés tels que les investissements). À l'extrême, une banque pourrait décider de sous-traiter complètement sa technologie bancaire et devenir un utilisateur de BaaS se concentrant uniquement sur la conseil aux clients.

• Dans un modèle de partenariat, les banques qui disposent d'une plateforme technologique plus avancée peuvent partager leur technologie avec des tiers, devenir leurs partenaires et ainsi atteindre de nouveaux clients. Elles deviennent un fournisseur de technologie bancaire. Le degré d'ouverture peut commencer par les données (par exemple, avec des API premium payantes) et se poursuivre par des offres financières modulaires dans la finance intégrée jusqu'à un fournisseur de services BaaS complet. En fin de compte, en raison des forces de la concurrence, seul un petit nombre de fournisseurs de services BaaS réussiront en raison des effets des économies d'échelle.

• Dans un modèle ouvert, les banques peuvent souhaiter distribuer leurs services non seulement par l'intermédiaire de partenaires sélectionnés, mais également les offrir à un ensemble plus large de clients potentiels, par exemple par l'intermédiaire d'une place de marché. Dans ce cas, la relation avec les clients B2B passerait d'une relation directe (comme on le voit dans le modèle de partenariat) à une relation indirecte par l'intermédiaire de la place de marché. Ce modèle pourrait potentiellement avoir le plus grand impact, en fonction de la portée de la place de marché. Il présente également de nouveaux défis, tels que l'influence et le pouvoir de négociation d'une telle place de marché. De même que les fournisseurs de services BaaS, seuls les joueurs les plus performants réussiront dans un tel modèle, car le niveau de concurrence et de transparence dans une telle configuration est extrêmement élevé.

Chaque banque devrait se poser un certain nombre de questions, telles que : Quel type de modèle d'entreprise est adapté à nous et à nos clients finaux ? Pouvez-nous utiliser notre technologie existante, ou devons-nous complètement repenser notre approche ? Voulons-nous travailler avec des partenaires et jusqu'où voulons-nous aller ? Avons-nous les capacités pour faire de la finance intégrée ? Comment gérons-nous les nouveaux risques ? etc.

Pour certaines banques, ces changements dans leur modèle d'entreprise signifieront une transformation d'un écosystème fermé et intégré à une entreprise logicielle avec une licence bancaire. Un tel grand pas nécessite une transformation organisationnelle, de solides capacités de développement de logiciels et un esprit entrepreneurial - des qualités qui ont jusqu'à présent été plus couramment associées aux entreprises technologiques plutôt qu'aux banques. En outre, les entreprises établies doivent accomplir cette transformation tout en portant un corset réglementaire très serré, un inconvénient souvent non partagé par les Fintechs et les TechFins plus agiles.

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