L'Open Banking peut-il tuer le prélèvement automatique ?

"Alors que le monde passe de l'Open Banking à l'Open Finance, les paiements variables récurrents (VRP) représentent l'un des cas d'utilisation les plus prometteurs. Mais est-ce vraiment en mesure de remplacer le prélèvement automatique ? Jetons un coup d'oeil.

Les VRP sont basés sur le concept d'initiation de paiement (PIS) introduit par l'open banking et permettent aux titulaires de compte d'autoriser les prestataires de paiement agréés (PISP) ​​à effectuer des paiements en leur nom sur une base récurrente et non une seule fois.

Les VRP ont un mécanisme similaire à celui du prélèvement automatique mais construit sur des rails bancaires ouverts :

• Comme le prélèvement automatique, ils nécessitent un mandat, mais leur énorme avantage est que cela n'est effectué qu'une seule fois, ce qui signifie que l'authentification (SCA) pour chaque transaction n'est pas nécessaire (l'un des principaux problèmes UX de l'Open Banking)

• Les consommateurs ont un contrôle total, car ils peuvent les annuler à tout moment et définir en détail les paramètres des transactions à l'avance (c'est-à-dire la date de début et de fin, le montant par transaction, le montant maximum, la fréquence, etc.)

Le grand changement est que les VRP offrent une alternative très fiable, voire meilleure, aux paiements par prélèvement automatique ou par carte enregistrée, car ils :

• offrir un haut niveau de sécurité

• sont en temps réel (instantanés pour les consommateurs et traitement et règlement instantanés pour les commerçants)

• sont irrévocables

• rendre la surfacturation pratiquement impossible (étant donné que l'accord du client est nécessaire)

• minimiser la fraude puisqu'il n'y a aucun détail de carte à voler

• ne nécessitent aucune mise à jour des informations (par rapport aux détails de carte de crédit ou de débit expirés qui doivent être mis à jour)

Si vous y réfléchissez bien, bon nombre de nos paiements quotidiens sont en fait des paiements récurrents : des services de streaming (par exemple Netflix, Spoitfy) à toutes sortes d'abonnements (salles de sport, clubs de sport, etc.) en passant par le paiement de factures. Pour payer ces services, nous utilisons aujourd'hui une combinaison de méthodes, principalement le prélèvement automatique, les ordres permanents ou les paiements par carte. La grande opportunité pour les VRP est de remplacer tout ce qui précède par une configuration plus fiable et plus flexible qui peut nous faire gagner du temps et de l'argent tout en nous donnant plus de contrôle. Éviter les pièges des abonnements en limitant la durée des tests ou les frais en transférant les fonds vers mon découvert en sont de bons exemples.

Les VRP ne sont pas encore disponibles en Europe, mais ils sont opérationnels au Royaume-Uni depuis juillet 2022 via ce qu'on appelle le balayage, qui est le transfert automatisé entre les comptes d'une même personne.

Pour l'avenir, quelques conclusions ressortent : 1) nous n'en sommes qu'à nos débuts 2) la plus grande opportunité est encore devant nous et est liée aux paiements du commerce électronique et à la gestion des abonnements 3) de nombreux acteurs existants - des banques, aux commerçants, aux prestataires de paiement, aux FinTech et aux systèmes de cartes - pourraient avoir besoin de redéfinir leurs rôles et leur business model 4) l'adoption sera une courbe de croissance plutôt lente qui dépendra de l'éducation à la fois des consommateurs et des commerçants et sur les prix.

Article d'expert de Panag Kriaris. Contexte local par ABN Asia."

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Auteur

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