La #Apple Card lancée (2019) plus de 50 ans depuis l'inauguration de la première carte de crédit

"Lorsqu'en 2019 Tim Cook a dévoilé l'Apple Card, beaucoup ont remis en question le modèle. En fait, Citigroup s'est retiré des négociations, car il doutait que cet accord puisse être rentable.

Avance rapide jusqu'à aujourd'hui et (après quelques ratés initiaux) la Apple Card a redéfini l'industrie via un modèle avec plusieurs nouveautés :

• Un focus sur l'expérience client et la simplicité

• Pas de frais

• Abandonner les #paiements minimums (qui permettent aux banques de gagner de l'argent) au profit d'un encouragement actif à éviter l'endettement

• Remise en argent quotidienne qui récompense les achats effectués par Apple et chez certains commerçants ainsi que l'utilisation d'Apple Pay

• Intégration transparente des remises en argent quotidiennes à un compte d'épargne

• Fonctionnalités Apple Card Family pour la famille immédiate ou élargie des utilisateurs

• Fonctionnalités avancées de sécurité et de confidentialité

La carte Apple en chiffres :

• 12 millions d'utilisateurs

• 1 milliard de dollars + en espèces quotidiennes (provenant des dépenses sur Apple Card)

• 10 Md$ de dépôts (compte d'épargne connecté)

• 1 million+ de titulaires utilisant le programme familial

Mais est-ce réussi ?

Cela dépend vraiment du parti.

Au-delà des gros titres, voici les chiffres qui comptent pour Apple :

• La pénétration d'Apple Pay aux États-Unis est de 22 % (12 millions d'utilisateurs sur 55,8 millions - source Forbes)

• La pénétration de l'iPhone aux États-Unis est de 8 % (12 millions d'utilisateurs sur 150 millions - source Forbes)

• Dépense annuelle d'environ 5 500 $par utilisateur contre 33 000$ par utilisateur pour American Express de Delta (source : Better Tomorrow Ventures, Forbes)

Qu'est-ce que cela signifie ?

Pour Apple, tout dépend du jeu de son écosystème. Même si les chiffres ne sont pas négligeables, le principal moteur a été depuis le début la manière de monétiser les utilisateurs d'iPhone, de renforcer leur écosystème et d'encourager l'utilisation des offres qui l'entourent : la carte Apple génère davantage de transactions Apple Pay et une augmentation des dépenses en produits Apple.

C'est exactement pourquoi certaines des caractéristiques principales (c'est-à-dire l'absence de frais, la transparence, les remboursements par rapport aux montants minimums) vont à l'encontre de l'élaboration d'une analyse de rentabilisation typique d'une carte de crédit.

Du point de vue d'un partenaire bancaire, tout cela signifie que les préoccupations de Citi étaient fondées. La Apple Card a généré des pertes de plusieurs milliards pour Goldman Sachs.

Pour des raisons qui vont au-delà de l'Apple Card (et de cette note), le partenariat entre Apple et Goldman Sachs (comme on le sait largement) prend fin. Mais le modèle Apple Card ne sera pas abandonné. En fait, tout le contraire. Apple continuera à créer des fonctionnalités et des fonctionnalités, en alimentant directement l'écosystème.

Dans le même temps, davantage de joueurs s'engageront dans cette voie. La Gold Card récemment annoncée par Robinhood offre une remise en argent avec des récompenses supplémentaires pour les offres Robinhood (c'est-à-dire un portail de voyage), la réinvestit dans des comptes de courtage et propose une option familiale. Apple a non seulement redéfini la relation des consommateurs avec les cartes, mais aussi, dans une large mesure, l'écosystème bancaire grand public qui les entoure."

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