La #fintech a révolutionné le #prêt

"Les prêts accordés de manière traditionnelle sont basés sur le bilan et impliquent une relation directe. Cependant, des limitations telles qu'une souscription complexe, des processus bureaucratiques, un manque de flexibilité et un manque de personnalisation plaident depuis longtemps en faveur d'alternatives.

L'essor des plateformes a tout changé.

Les SuperApps chinoises ont ouvert la voie et, même si les autorités ont réprimé ce modèle ces dernières années, cela vaut la peine d'y jeter un coup d'œil.

La branche de prêt d'Ant Financial - appelée Credittech - a contribué à son apogée en 2020 à près de 40 % des revenus d'Ant. Le modèle reposait sur une prise de risque de crédit minimale, 98 % des prêts étant soit titrisés, soit garantis par (100) banques partenaires.

Credittech se composait de 3 métiers :

1. Huabei (traduit Dépense)

• Un petit crédit à la consommation destiné aux dépenses quotidiennes

• Lancée en 2014 en tant que carte de crédit virtuelle

• Groupe cible principal : jeunes Chinois ayant un potentiel de consommation mais des antécédents de crédit limités

• Souscription de crédit instantanée basée sur les données de la plateforme

• En substance, une version chinoise BNPL avec deux variantes : 1) une option sans intérêt jusqu'à 40 jours de remboursement après achat 2) des mensualités entre 3 et 12 mois

2. Jiebei (traduit Emprunter)

• Lancé un an après Huabei (2015), ciblant les tickets les plus importants

• Prêts à la consommation à court terme non garantis

• Exigence d'antécédents de crédit auprès de Huabei ou de la plateforme Ant

• Souscription de crédit instantanée et décaissement sur le compte Alipay des clients (ou sur les cartes connectées)

• Remboursement par versements de 3 à 12 mois

3. Mybank (MY est l'abréviation de mayi, qui se traduit par Ant) :

• Une banque numérique Ant Financial ciblant les petites entreprises

• Se concentrer sur le service de gros volumes de petits prêts via la #technologie : big data, automatisation, normalisation et intelligence artificielle (IA)

• Souscription basée sur les données (évaluation de plus de 3 000 variables)

• En raison du manque de données sur les antécédents de crédit ou de garanties, la majeure partie de la décision de crédit est prise sur la base des données de remboursement provenant des plateformes de commerce électronique, des profils de clients en ligne, des paiements par smartphone et d'autres documents disponibles (gouvernement local, assurance).

• Modèle de prêt 3-1-0 : les emprunteurs peuvent compléter leur demande de prêt en ligne en 3 minutes, obtenir l'approbation en 1 seconde, avec 0 interaction humaine.

• Modèle commercial rentable grâce à des taux d'approbation élevés, de faibles taux de défaut (∼1 %) et des coûts opérationnels réduits

• En 2020, MYbank représentait 50 % du marché des PME en Chine, dont 78 % étaient des nouveaux emprunteurs et 40 % des PME dirigées par des femmes.

La technologie, l'abondance des données, l'accès aux vendeurs et aux acheteurs, ainsi que la taille et l'effet de levier du marché, placent les modèles de plateforme dans une position unique pour couper le nœud gordien des prêts."

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