Le Banking-as-a-Service (BaaS) est-il l'avenir des services financiers (FS)

"Le Banking-as-a-Service (BaaS) est-il l'avenir des services financiers (FS) ou un modèle économique de plus en plus en difficulté ? Si l'on considère les événements de la semaine dernière, les deux pourraient être vrais. Nous allons jeter un coup d'oeil.

Le besoin de configurations ouvertes, évolutives, flexibles, efficaces et rapides dans FS - ainsi que le découplage du back-end et du front-end - ont mis en avant le principe SaaS, que nous appelons BaaS dans le banking. (banque au lieu de logiciel).

La majorité des fintechs ont été construites sur un modèle BaaS, c'est-à-dire en utilisant l'infrastructure et les licences de partenaires tout en se concentrant sur la relation client.

Synapse, basé aux États-Unis, a été l'un des premiers et principaux acteurs du BaaS. Ce que nous appellerions un fournisseur de plateforme full-stack, c'est-à-dire un acteur BaaS de bout en bout qui s'occuperait de toutes les tâches back-end sur une base modulaire et s'appuierait sur des banques partenaires pour l'octroi de licences.

Le modèle a bien fonctionné jusqu'à ce que les acteurs du BaaS comme Synapse soient confrontés à une surveillance réglementaire accrue. Railsr est un exemple caractéristique allant du statut d'un des acteurs BaaS les plus performants à la faillite et à la révocation de sa licence en Lituanie en raison de manquements à la conformité.

En conséquence, de nombreux clients des fournisseurs BaaS (fintech) ont quitté et recherché des relations directes avec les banques, afin d'atténuer le risque de faillite de leur fournisseur BaaS.

La semaine dernière, Synapse a déposé son bilan (chapitre 11) et ses actifs ont été acquis par TabaPay, dans le cadre d'un projet qui était en préparation depuis un certain temps après qu'Evolve Bank & Trust, le principal partenaire bancaire de Synapses, ait mis fin à la relation l'été dernier.

Dans le même temps, Stripe, un fintech qui aide les commerçants et les plateformes à accepter les paiements, a utilisé le modèle BaaS pour permettre à ses clients d'intégrer une gamme de FS :

• Stripe Connect permet aux entreprises d'intégrer des paiements multipartites et de proposer une variété de services financiers, comme la collecte des paiements des clients et le paiement de tiers.

• Stripe Capital permet aux entreprises d'accéder à un financement en fonction de leurs flux de trésorerie.

• Stripe Issuing permet aux entreprises de créer et d'émettre instantanément des cartes virtuelles et physiques en marque blanche.

• Stripe Treasury permet aux entreprises de proposer des comptes à leurs clients.

Jusqu'à présent, Stripe exigeait que les entreprises soient clientes du payments pour pouvoir utiliser les offres financières intégrées. La semaine dernière, il a annoncé un changement stratégique important en :

• découplage des paiements du reste de sa pile FS

• élargissement des fonctionnalités financières intégrées

Essentiellement, il s'agit d'un doublement de la stratégie de hashtag BaaS de Stripe qui devient désormais indépendante afin de pouvoir étendre sa portée et se développer plus rapidement.

Mes plats à emporter :

• L'Embedded Finance continuera de prendre d'assaut FS et BaaS restera l'infrastructure habilitante derrière.

• L'échec de fournisseurs tels que Synapse ou Railsr n'est pas un échec du BaaS mais d'une approche de mise en œuvre spécifique qui n'a pas réussi à s'adapter.

• L'échelle est essentielle.

• E2E, les modèles économiques intégrés gagneront. "

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