Quelles sont les différences entre les paiements par carte et l'open banking

"Le schéma ci-dessous compare les flux d'informations des deux et imagine un modèle de paiement simplifié avec un système bancaire ouvert.

🔹 Cartes

Un modèle typique de carte à 4 parties fonctionne comme ceci :

Étape 1 - Le client glisse sa carte de crédit dans la boutique d'un commerçant.

Étapes 2 et 3 - La transaction est envoyée à la banque acquéreuse puis au système de carte (Visa, Mastercard).

Étapes 4 et 5 - La transaction est envoyée à la banque émettrice pour approbation. Après approbation, l'argent sur le compte du client est gelé et l'approbation est renvoyée au système de carte.

Étapes 6 et 7 - L'approbation est renvoyée à la banque acquéreuse puis au commerçant.

Dans ce flux de travail, le commerçant se voit facturer des frais de service, qui sont répartis entre l'acquéreur, le système de carte et l'émetteur qui contribuent beaucoup d'efforts au processus.

🔹 Banque ouverte

Qu'apporte l'open banking à ce modèle ? L'Open Banking nous permet d'accéder au compte bancaire du client avec son consentement. Il n'est peut-être pas nécessaire que les transactions passent par les acquéreurs et le système de cartes. Cela pourrait modifier fondamentalement la chaîne de valeur des paiements par carte. Les sociétés de paiement peuvent proposer des services PISP (Payment Initiation Service Provider), qui contournent les systèmes de cartes.

Cependant, la réalité est que le système de cartes fait plus que du règlement. Il efface également des quantités massives de transactions. Ainsi, le PISP finira par régler également les banques par lots.

J'imagine que le secteur des paiements évoluera avec des technologies telles que la banque ouverte, la CBDC, etc., mais cela ne se fera pas en un jour. Il existe encore des systèmes existants dans les banques qui ont besoin de temps pour évoluer."

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