Visa vs. Mastercard vs. American Express devient Visa contre Mastercard contre American Express.

Visa, Mastercard et American Express sont les principaux acteurs de l'industrie mondiale des paiements, mais ils opèrent différemment.

Modèles de Paiement par Carte :

Réseau de Carte à 4 Parties (Visa, Mastercard, GIE Cartes Bancaires) :

Ce modèle implique quatre acteurs clés : les consommateurs, les émetteurs, les commerçants et les acquéreurs. Les commerçants interagissent avec les clients et les acquéreurs, tandis que les réseaux de cartes agissent en tant qu'intermédiaires.

Réseau de Carte à 3 Parties (American Express, Discover Financial Services) :

Dans ce modèle, une seule entité gère les rôles d'émetteur, d'acquéreur et de réseau. Les commerçants paient une seule commission, qui est souvent plus élevée par rapport au modèle à 4 parties.

Processus d'Autresisation au Point de Vente (Modèle à 4 Parties vs. Modèle à 3 Parties)

Modèle à 4 Parties :

1. La banque émettrice fournit une carte de débit ou de crédit au client.

2. Le client passe la carte à la borne de paiement (POS) pour effectuer un achat.

3. La borne de paiement envoie la transaction à l'acquéreur qui possède la borne, en partageant un jeton.

4. L'acquéreur transmet la transaction au réseau de cartes, qui la transmet à l'émetteur pour approbation.

5. Si approuvée, l'émetteur retient les fonds. L'approbation ou le rejet est renvoyé à l'acquéreur et à la borne de paiement, et les fonds sont transférés.

Modèle à 3 Parties :

1. Les trois premières étapes sont les mêmes que celles du modèle à 4 parties.

2. American Express ou Discover gère tous les rôles (acquéreur, émetteur et réseau), ce qui rend le processus plus efficace dans un système fermé.

3. Récemment, ces réseaux ont noué des partenariats avec d'autres émetteurs et acquéreurs pour étendre leur portée.

4. L'approbation ou le rejet est renvoyé à l'acquéreur et à la borne de paiement, et les fonds sont transférés.

Chiffres Clés :

• En 2023, les commerçants américains ont payé environ 224 milliards de dollars en frais pour les paiements par carte (y compris les frais d'interchange, de réseau et de traitement).

• Les commerçants américains auraient pu économiser 49 milliards de dollars en 2023 si les frais étaient au niveau de 2009.

• En Europe, 45 % du Taux de Commission des Commerçants (TCC) est dû aux frais d'interchange.

Principales Différences :

• Visa et Mastercard sont des réseaux de paiement, et non des émetteurs. Ils s'associent avec des banques et des institutions financières pour proposer des cartes de crédit, de débit et de prépaiement.

• Visa et Mastercard sont acceptés dans plus de 200 pays, mais leurs récompenses et offres varient en fonction de l'émetteur.

• American Express agit à la fois en tant qu'émetteur de cartes et en tant que réseau de paiement, ce qui lui donne plus de contrôle sur le service client et les récompenses. Cela en fait souvent un choix premium.

• Bien qu'American Express soit accepté dans moins d'endroits que Visa et Mastercard, elle offre des avantages exclusifs à ses utilisateurs.

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