エンベデッド・ファイナンス：銀行と顧客プラットフォームが収束する方法

ヨーロッパの埋め込みファイナンス市場は二桁の成長率で成長しており、銀行、商人、その他の顧客プラットフォームにとって参加することがますます重要になっています。

顧客に提供される埋め込み金融の2つの方法

🔹 パートナーシップ・アーキタイプ：顧客所有者と金融サービスプロバイダー

独自のEF（埋め込み金融）機能を構築するための投資とコミットメントを望まない顧客プラットフォームや商人は、プロバイダーと提携することがよくあります。これらの提携は、家電小売業者のポイント・オブ・セール・ファイナンスから、より専門化されたモデルまで幅広いものがあります。Amazon ドイツは、ING と提携して、セラーポータルを介して SME セラーに事前承認およびカスタマイズされたローンを提供しています。ING は、Amazon からシームレスにセラーをリダイレクトすることでリードを取得し、セラーのパフォーマンスに関する Amazon データを使用して、クレジットの決定と数回のクリックでローンを提供します。もう 1 つの例は、YouLend と提携してセラーに柔軟な資金調達を提供する eBay です。これは、どのようなビジネス目的でも使用できます。

プロバイダー空間には、多くの専門家やフィンテックが存在し、既存の銀行もこの課題に目覚めています。多くの金融サービスプロバイダーは、信用創出をデジタル化および自動化し、第三者チャネルとの統合能力をモジュール化することで、埋め込み金融に投資しています。したがって、迅速かつ低コストで実行できます。

このアプローチにより、顧客を所有する側は、コアビジネスに集中し、プロバイダーを切り替える柔軟性を維持し、ブランドを金融サービスから切り離すことができます。

🔹 商人のみのアーキタイプ：構築および所有

顧客所有者が大規模で、EF 提供がコアの価値提案に大きく貢献している場合、商人は EF 機能を構築および所有することで利益を得ることができます。このアーキタイプは、自動車 OEM において一般的です。例えば、フォルクスワーゲンは、フォルクスワーゲンクレジットを介してローンを提供しています。同社は自社の自動車の残価を深く理解しているため、第三者よりもトレードインの価値をより正確に評価でき、顧客に優れたオファーとマージンを提供できます。顧客は、オンラインまたはディーラーシップで必要なポイントで金融提供の利便性を得ることもできます。顧客がディーラーから直接オンラインで購入することが増えるにつれて、OEM もリースを含む金融の所有権を取得する可能性があります。

いくつかの小売商人はこのアーキタイプを採用しています。イギリスを拠点とするオンライン小売業者 Very は、2009 年にショッピングカタログビジネスから発展しました。Very は、顧客に EF ソリューション「Very Pay」を 10 年以上提供しています。ポーランドのオンラインマーケットプレイス Allegro は、2020 年に 1 か月に 7,000 万件の商品を販売し、フィンテック「Allegro Pay」を立ち上げました。

構築アプローチにより、透明な経済学に基づいて提供を変更するための柔軟性を含む、共有インセンティブと強力なアライメントの基盤が提供されます。データのコントロールと使用、たとえば、パーソナライズされたキャンペーンや提供のために、も可能になります。ただし、これらの利点は、後に第三者プロバイダーに切り替えることを決定した場合に、重大な投資を放棄するリスクと比較検討する必要があります。

日本語版は Ai 支援を使用しているため、小さな間違いが存在する可能性があることをご了承ください。

著者

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