Ngân hàng dưới dạng dịch vụ (#BaaS) có phải là tương lai của dịch vụ tài chính (FS)

Có phải Banking-as-a-Service (#BaaS) là tương lai của dịch vụ tài chính (FS) hay một mô hình kinh doanh ngày càng gặp vấn đề? Nhìn vào các sự kiện của tuần trước, cả hai điều có thể đều đúng. Hãy cùng nhau tìm hiểu.

Nhu cầu về các hệ thống cài đặt mở, có thể mở rộng, linh hoạt, hiệu quả và nhanh chóng trong FS - cùng với việc tách rời phần backend khỏi phần frontend - đã đưa ra nguyên tắc SaaS, mà trong #ngân hàng chúng ta gọi là BaaS (ngân hàng thay vì phần mềm).

Đa số các fintech đã được xây dựng dựa trên mô hình BaaS, tức là sử dụng cơ sở hạ tầng và giấy phép của các đối tác trong khi họ tập trung vào mối quan hệ với khách hàng.

Công ty Synapse có trụ sở tại Mỹ là một trong những người chơi BaaS đầu tiên và hàng đầu. Đó là một nhà cung cấp nền tảng đầy đủ, tức là một người chơi BaaS end-to-end sẽ lo lắng cho tất cả các vấn đề backend theo cách modul và phụ thuộc vào các ngân hàng đối tác cho phần cấp phép.

Mô hình đã hoạt động tốt cho đến khi các nhà cung cấp BaaS như Synapse bị thách thức bởi sự kiểm tra nghiêm ngặt về quy định. Railsr là một ví dụ điển hình khi từ một trong những người chơi BaaS thành công nhất chuyển sang phá sản và mất giấy phép ở Lithuania do vi phạm tuân thủ.

Kết quả là, nhiều khách hàng của các nhà cung cấp BaaS (fintech) đã rời đi và tìm kiếm mối quan hệ trực tiếp với các ngân hàng, để giảm thiểu rủi ro của việc nhà cung cấp BaaS của họ phá sản.

Tuần trước, Synapse đã nộp đơn phá sản theo Chapter 11 với tài sản của mình được mua lại bởi TabaPay, trong một cố gắng đã được thực hiện từ trước sau khi Evolve Bank & Trust, đối tác ngân hàng chính của Synapse, kết thúc mối quan hệ vào mùa hè năm ngoái.

Đồng thời, Stripe, một #fintech giúp các thương nhân và nền tảng chấp nhận thanh toán đã sử dụng mô hình BaaS để cho phép khách hàng của mình nhúng một loạt các FS:

• Stripe Connect cho phép doanh nghiệp nhúng thanh toán đa bên và cung cấp một loạt các FS, như thu tiền từ khách hàng và thanh toán cho các bên thứ ba.

• Stripe Capital cho phép doanh nghiệp tiếp cận tài chính dựa trên dòng tiền của họ.

• Stripe Issuing cho phép doanh nghiệp tạo và phát hành thẻ ảo và vật lý có nhãn trắng ngay lập tức.

• Stripe Treasury cho phép doanh nghiệp cung cấp tài khoản cho khách hàng của họ.

Cho đến nay, Stripe yêu cầu doanh nghiệp là khách hàng #payments mới có thể sử dụng các dịch vụ tài chính nhúng. Tuần trước, nó đã thông báo một sự thay đổi chiến lược quan trọng bằng cách:

• tách rời thanh toán khỏi phần còn lại của ngăn xếp FS của mình

• mở rộng chức năng tài chính nhúng

Về cơ bản, đây là một việc đánh cược vào #strategy BaaS của Stripe mà bây giờ trở nên độc lập để có thể mở rộng phạm vi và phát triển nhanh chóng.

Nhận xét của tôi:

• Tài chính nhúng sẽ tiếp tục làm nên cơn bão trong FS và BaaS sẽ tiếp tục là cơ sở hạ tầng cho điều đó.

• Sự thất bại của các nhà cung cấp như Synapse hoặc Railsr không phải là thất bại của BaaS mà là của một phương pháp triển khai cụ thể đã không thích ứng được.

• Quy mô là rất quan trọng.

• Mô hình kinh doanh tích hợp E2E sẽ chiến thắng.

TÁC GIẢ

Về ABN Asia: AiUTOMATING PEOPLE, ABN Asia được thành lập từ năm 2012, là một công ty xuất phát từ học thuật, do những giảng viên, cựu du học sinh Hungary, Hà Lan, Nga, Đức, và Nhật Bản sáng lập. Chúng tôi chia sẻ đam mê chung và tầm nhìn vững chắc về công nghệ, mang đến sự đổi mới và chất lượng đỉnh cao cho khách hàng. Phương châm của chúng tôi là: Tốt hơn. Nhanh hơn. An toàn hơn. Trong nhiều trường hợp: Rẻ hơn.

Hãy liên hệ với chúng tôi khi Quý doanh nghiệp có các nhu cầu về dịch vụ công nghệ thông tin, tư vấn chuyển đổi số, tìm kiếm các giải pháp phần mềm phù hợp, hoặc nếu Quý doanh nghiệp có đấu thầu CNTT (RFP) để chúng tôi tham dự. Quý doanh nghiệp có thể liên hệ với chúng tôi qua địa chỉ email [email protected]. Chúng tôi sẵn lòng hỗ trợ với mọi nhu cầu công nghệ của Quý doanh nghiệp.

© ABN ASIA