Sự tiến hóa của Fintech: Một thập kỷ chuyển mình và những bước tiếp theo

Nhìn lại 5 năm cuộc cách mạng fintech và dự báo về sự đổi mới tài chính trong nửa thập kỷ tới.

Toàn cảnh fintech đã trải qua một sự chuyển mình đáng kinh ngạc trong năm năm qua, định hình lại cách chúng ta suy nghĩ về tiền tệ, ngân hàng và các dịch vụ tài chính. Đứng trước thời điểm then chốt này, việc xem xét cả hành trình đã đưa chúng ta đến đây và con đường phía trước là điều vô cùng giá trị.

Nhìn lại: Cuộc cách mạng Fintech (2020-2025)

Sự trỗi dậy của ngân hàng ưu tiên kỹ thuật số (Digital-First Banking)

Năm năm qua đã chứng kiến một sự chuyển dịch chưa từng có sang các dịch vụ tài chính ưu tiên kỹ thuật số. Các ngân hàng truyền thống, vốn từng được coi là những định chế bất di bất dịch, đã buộc phải thích nghi nếu không muốn đối mặt với nguy cơ lỗi thời. Các ngân hàng số (neobank) như Revolut và Nubank đã bùng nổ về tăng trưởng, với Revolut đạt 35 triệu khách hàng và Nubank vượt mốc 90 triệu người dùng trên khắp Mỹ Latinh.

Sự chuyển đổi này không đơn thuần là đưa các dịch vụ lên trực tuyến—nó đại diện cho một sự tư duy lại căn bản về chính ngành ngân hàng. Mô hình cho vay 3-1-0 được tiên phong bởi các nền tảng như Mybank của Ant Financial (3 phút đăng ký, 1 giây phê duyệt, 0 tương tác con người) đã trở thành tiêu chuẩn mới về hiệu quả.

Hệ sinh thái tài chính dựa trên nền tảng

Các siêu ứng dụng (SuperApps) và hệ sinh thái dựa trên nền tảng đã nổi lên như một lực lượng thống trị trong fintech. Mô hình của Trung Quốc, bất chấp những thách thức về quy định, đã chứng minh sức mạnh của các dịch vụ tài chính tích hợp trong các hệ sinh thái kỹ thuật số rộng lớn hơn. Credittech, nhánh cho vay của Ant Financial, đã đóng góp gần 40% doanh thu vào thời điểm đỉnh cao, cho thấy các dịch vụ tài chính có thể trở thành một phần nhúng liền mạch trong các trải nghiệm kỹ thuật số hàng ngày như thế nào.

Cuộc cách mạng dựa trên dữ liệu

Có lẽ sự thay đổi đáng kể nhất là việc chuyển sang ra quyết định dựa trên dữ liệu. Chấm điểm tín dụng truyền thống, dựa trên lịch sử tài chính hạn chế, đã nhường chỗ cho các thuật toán tinh vi phân tích hàng nghìn điểm dữ liệu. Từ hành vi thương mại điện tử đến thói quen thanh toán trên điện thoại thông minh, các công ty fintech đã tận dụng dữ liệu thay thế để phục vụ các thị trường vốn trước đây chưa được tiếp cận đầy đủ.

Sự thích ứng của các cơ quan quản lý

Các cơ quan quản lý trên toàn thế giới đã nỗ lực bắt kịp với tốc độ đổi mới nhanh chóng. Khung pháp lý MiCA của EU đối với tài sản mã hóa, các sáng kiến ngân hàng mở (open banking) và các quy định ngân hàng số đang hoàn thiện đã tạo ra cả thách thức lẫn cơ hội cho các công ty fintech.

Hướng tới tương lai: Năm năm tới (2025-2030)

Dịch vụ tài chính hỗ trợ bởi AI

Trí tuệ nhân tạo (AI) sẵn sàng biến đổi fintech thậm chí còn sâu sắc hơn cả sự chuyển dịch kỹ thuật số của năm năm qua. Mọi vai trò công việc trong ngành tài chính có khả năng sẽ có một đối tác là đại lý AI, giúp tự động hóa các nhiệm vụ định kỳ và cho phép dịch vụ khách hàng trở nên tinh vi hơn.

Sự khác biệt chính sẽ nằm ở cách AI được triển khai. Thay vì chỉ đơn giản là thay thế con người, AI sẽ gia tăng năng lực cho con người, cho phép các chuyên gia tài chính tập trung vào việc giải quyết các vấn đề phức tạp và quản lý mối quan hệ, trong khi AI xử lý các tác vụ lặp đi lặp lại và phân tích dữ liệu.

Cuộc cách mạng mã hóa tài sản (Tokenization)

Năm năm tới có khả năng sẽ chứng kiến việc áp dụng rộng rãi mã hóa tài sản. Việc Mastercard báo cáo sự quan tâm đến thị trường mã hóa trị giá 30 nghìn tỷ đô la báo hiệu một sự thay đổi lớn trong cách các tài sản tài chính được tạo ra, giao dịch và quản lý. Bất động sản, hàng hóa và thậm chí cả sở hữu trí tuệ có thể trở thành tài sản có thể giao dịch theo từng phần nhỏ thông qua công nghệ blockchain.

Tài chính nhúng trở nên phổ biến

Các dịch vụ tài chính sẽ ngày càng trở nên "vô hình", được nhúng liền mạch vào các nền tảng phi tài chính. Ranh giới giữa các công ty fintech và các doanh nghiệp kỹ thuật số khác sẽ mờ dần khi xử lý thanh toán, cho vay và bảo hiểm trở thành các tính năng tiêu chuẩn trên nhiều hệ sinh thái kỹ thuật số khác nhau.

Cuộc cách mạng Stablecoin và thanh toán

Các kênh thanh toán mới, bao gồm stablecoin và hệ thống thanh toán trực tiếp giữa các ngân hàng, sẽ thách thức các mạng lưới thẻ truyền thống. Mặc dù điều này tạo ra sự xáo trộn, nhưng nó cũng mở ra cơ hội cho các công ty fintech xây dựng thế hệ hạ tầng thanh toán tiếp theo.

Tài chính phi tập trung (DeFi) trưởng thành

DeFi có khả năng sẽ chuyển từ giai đoạn thử nghiệm sang dòng chính, với các định chế tài chính truyền thống ngày càng áp dụng các giao thức phi tập trung để tăng tính hiệu quả và minh bạch. Ranh giới giữa tài chính tập trung và phi tập trung sẽ tiếp tục mờ nhạt.

Thách thức và Cơ hội

Sự tiến hóa của quy định

Bối cảnh pháp lý sẽ tiếp tục phát triển, với việc các cơ quan chức năng trở nên tinh vi hơn trong cách tiếp cận đổi mới fintech. Những công ty chủ động tương tác với các cơ quan quản lý và xây dựng tính tuân thủ vào cốt lõi của mình sẽ có lợi thế.

An ninh mạng và Niềm tin

Khi các dịch vụ tài chính trở nên kỹ thuật số và kết nối hơn, an ninh mạng sẽ trở nên quan trọng hơn bao giờ hết. Xây dựng và duy trì niềm tin sẽ là yếu tố then chốt cho sự thành công của fintech.

Phổ cập tài chính

Năm năm tới mang lại cơ hội chưa từng có để đưa các dịch vụ tài chính đến với hàng tỷ người hiện chưa có tài khoản ngân hàng hoặc chưa được phục vụ đầy đủ trên toàn thế giới. Các giải pháp ưu tiên di động và dữ liệu thay thế sẽ là chìa khóa để khai mở tiềm năng này.

Yếu tố con người

Bất chấp tất cả những tiến bộ công nghệ, yếu tố con người vẫn đóng vai trò quan trọng. Các quyết định tài chính mang tính cá nhân sâu sắc, và những công ty fintech thành công nhất sẽ là những công ty kết hợp được sự đổi mới công nghệ với sự thấu cảm và hiểu biết của con người.

Kết luận

Năm năm qua đã biến fintech từ một kẻ mới nổi gây rối loạn trở thành một lực lượng chủ lưu trong các dịch vụ tài chính. Năm năm tới hứa hẹn những thay đổi thậm chí còn sâu sắc hơn, được thúc đẩy bởi AI, blockchain và sự xóa nhòa ranh giới giữa các dịch vụ tài chính và phi tài chính.

Thành công trong bối cảnh đang phát triển này sẽ không chỉ đòi hỏi sự đổi mới về công nghệ mà còn cần sự hiểu biết sâu sắc về nhu cầu của con người, sự tinh tế về pháp lý và khả năng xây dựng niềm tin trong một thế giới ngày càng kỹ thuật số. Cuộc cách mạng fintech còn lâu mới kết thúc—nó chỉ mới bắt đầu bước vào giai đoạn tiếp theo, thậm chí còn thú vị hơn.

Tác giả

Ai Base Network (ABN), ABN ASIA được thành lập bởi những người có nền tảng học thuật sâu sắc, với kinh nghiệm làm việc tại Mỹ, Hà Lan, Hungary, Nhật Bản, Hàn Quốc, Singapore và Việt Nam. ABN Asia là nơi học thuật và công nghệ gặp gỡ cơ hội. Với các giải pháp tiên tiến và dịch vụ phát triển phần mềm năng lực cao, chúng tôi đang giúp các doanh nghiệp nâng tầm và vươn ra thị trường toàn cầu. Cam kết của chúng tôi: Nhanh hơn. Tốt hơn. Tin cậy hơn. Trong hầu hết các trường hợp: Chi phí cũng rẻ hơn.

Đừng ngần ngại liên hệ với chúng tôi bất cứ khi nào bạn cần dịch vụ CNTT, tư vấn kỹ thuật số, giải pháp phần mềm có sẵn hoặc nếu bạn muốn gửi cho chúng tôi các yêu cầu báo giá (RFP). Bạn có thể liên hệ với chúng tôi tại [email protected]. Chúng tôi sẵn sàng hỗ trợ bạn với tất cả các nhu cầu về công nghệ.

TÁC GIẢ

Về ABN Asia: Ai Base Network (ABN), ABN Asia được thành lập từ năm 2012, là một công ty xuất phát từ học thuật, do những giảng viên, cựu du học sinh Hungary, Hà Lan, Nga, Đức, và Nhật Bản sáng lập. Chúng tôi chia sẻ đam mê chung và tầm nhìn vững chắc về công nghệ, mang đến sự đổi mới và chất lượng đỉnh cao cho khách hàng. Phương châm của chúng tôi là: Tốt hơn. Nhanh hơn. An toàn hơn. Trong nhiều trường hợp: Rẻ hơn.

Hãy liên hệ với chúng tôi khi Quý doanh nghiệp có các nhu cầu về dịch vụ công nghệ thông tin, tư vấn chuyển đổi số, tìm kiếm các giải pháp phần mềm phù hợp, hoặc nếu Quý doanh nghiệp có đấu thầu CNTT (RFP) để chúng tôi tham dự. Quý doanh nghiệp có thể liên hệ với chúng tôi qua địa chỉ email [email protected]. Chúng tôi sẵn lòng hỗ trợ với mọi nhu cầu công nghệ của Quý doanh nghiệp.