Tài chính nhúng: Cách các ngân hàng và nền tảng khách hàng đang hội tụ

Thị trường tài chính nhúng của châu Âu đang phát triển với tốc độ hai con số. Việc tham gia của các ngân hàng, thương nhân và các nền tảng khách hàng khác ngày càng trở nên quan trọng.

Hai cách tài chính nhúng được cung cấp cho khách hàng

🔹 Mô hình hợp tác: Chủ sở hữu khách hàng và nhà cung cấp dịch vụ tài chính

Các nền tảng khách hàng và nhà bán lẻ không muốn đầu tư và cam kết xây dựng khả năng tài chính nhúng (EF) của riêng mình thường hợp tác với một nhà cung cấp. Những quan hệ đối tác này có thể từ việc tài trợ điểm bán hàng đơn giản cho các nhà bán lẻ điện tử đến các mô hình chuyên biệt hơn. Amazon Đức cung cấp các khoản vay được phê duyệt trước và tùy chỉnh cho các nhà bán hàng SME thông qua cổng thông tin người bán hợp tác với ING. ING nhận được khách hàng tiềm năng từ Amazon thông qua việc chuyển hướng liền mạch của người bán và sử dụng dữ liệu của Amazon về hiệu suất của người bán để đưa ra quyết định tín dụng và cung cấp khoản vay chỉ trong vài cú nhấp chuột. Một ví dụ khác là eBay, hợp tác với YouLend, cung cấp cho người bán tài trợ linh hoạt có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích kinh doanh nào.

Có nhiều chuyên gia và fintech trong không gian nhà cung cấp, và các ngân hàng truyền thống đang nhận thức được thách thức này. Nhiều nhà cung cấp dịch vụ tài chính đang đầu tư vào tài chính nhúng, ví dụ, bằng cách số hóa và tự động hóa quy trình khởi tạo tín dụng và mô đun hóa khả năng tích hợp với các kênh bên thứ ba để họ có thể thực hiện nhanh chóng và tiết kiệm chi phí.

Cách tiếp cận này cho phép bên sở hữu khách hàng tập trung vào kinh doanh cốt lõi của họ, giữ được sự linh hoạt để chuyển đổi nhà cung cấp, và giữ thương hiệu của họ tách biệt khỏi dịch vụ tài chính.

🔹 Mô hình chỉ có thương nhân: Xây dựng và sở hữu

Nếu chủ sở hữu khách hàng có quy mô lớn và dịch vụ EF đóng góp đáng kể vào giá trị cốt lõi, nhà bán lẻ có thể hưởng lợi từ việc xây dựng và sở hữu khả năng EF của mình. Mô hình này phổ biến trong các nhà sản xuất ô tô OEM. Volkswagen, chẳng hạn, cung cấp các khoản vay thông qua Volkswagen Credit. Vì công ty hiểu sâu sắc giá trị còn lại của xe của mình, họ có thể định giá chính xác hơn các giao dịch đổi xe so với bên thứ ba, dẫn đến các đề xuất và biên lợi nhuận tốt hơn cho khách hàng. Khách hàng cũng có được sự tiện lợi của việc cung cấp tài chính tại điểm cần thiết, trực tuyến hoặc tại đại lý. Khi ngày càng nhiều khách hàng mua trực tuyến trực tiếp từ đại lý, nhiều OEM có thể nắm quyền sở hữu tài chính, bao gồm cả cho thuê.

Một số nhà bán lẻ đã áp dụng mô hình này. Nhà bán lẻ trực tuyến Very có trụ sở tại Anh đã phát triển từ một doanh nghiệp danh mục mua sắm vào năm 2009. Họ đã cung cấp giải pháp EF của mình, Very Pay, cho khách hàng trong hơn một thập kỷ. Thị trường trực tuyến Allegro của Ba Lan, bán 70 triệu mặt hàng mỗi tháng, đã ra mắt fintech của mình, Allegro Pay, vào năm 2020.

Cách tiếp cận xây dựng cung cấp nền tảng cho các động lực chia sẻ và sự liên kết mạnh mẽ, bao gồm cả sự linh hoạt để sửa đổi các dịch vụ dựa trên kinh tế học minh bạch. Nó cũng có thể đảm bảo kiểm soát và sử dụng dữ liệu—ví dụ, cho các chiến dịch và dịch vụ cá nhân hóa. Tuy nhiên, những lợi thế này cần được cân nhắc với rủi ro khi quyết định chuyển sang nhà cung cấp bên thứ ba sau này, điều này có thể yêu cầu từ bỏ một khoản đầu tư đáng kể.

TÁC GIẢ

Về ABN Asia: AiUTOMATING PEOPLE, ABN Asia được thành lập từ năm 2012, là một công ty xuất phát từ học thuật, do những giảng viên, cựu du học sinh Hungary, Hà Lan, Nga, Đức, và Nhật Bản sáng lập. Chúng tôi chia sẻ đam mê chung và tầm nhìn vững chắc về công nghệ, mang đến sự đổi mới và chất lượng đỉnh cao cho khách hàng. Phương châm của chúng tôi là: Tốt hơn. Nhanh hơn. An toàn hơn. Trong nhiều trường hợp: Rẻ hơn.

Hãy liên hệ với chúng tôi khi Quý doanh nghiệp có các nhu cầu về dịch vụ công nghệ thông tin, tư vấn chuyển đổi số, tìm kiếm các giải pháp phần mềm phù hợp, hoặc nếu Quý doanh nghiệp có đấu thầu CNTT (RFP) để chúng tôi tham dự. Quý doanh nghiệp có thể liên hệ với chúng tôi qua địa chỉ email [email protected]. Chúng tôi sẵn lòng hỗ trợ với mọi nhu cầu công nghệ của Quý doanh nghiệp.

© ABN ASIA