跨境支付 | ABN Software

汇款服务商与支付聚合

✅ 货币转账服务商

货币转账服务商（Money Transmitters，MTs）如Western Union和Moneygram，是另一种历史悠久且流行的跨境支付（XBP）方式。他们在未/低银行化人群中很受欢迎，因为发送者和/或接收者可以使用现金进行交易。MTs在全球范围内运营着代理网络——物理门店，如便利店或货币兑换摊位——提供MT服务。发送者将现金存入代理处，并留下指示，说明谁可以在MT网络的其他地方取回资金。

例如，假设我在旧金山的Western Union地点存入100美元，并将我的日本朋友列为收件人。代理验证我的请求，然后将资金发送到Western Union。

Western Union将资金记入我的日本朋友账户，并在其美元和日元账户之间结算资金，减去手续费。我的朋友可以通过出示身份证或确认代码，在日本的Western Union代理处取回等值的日元：

对应银行和货币转账服务商经常被批评为速度慢且昂贵。这是他们广泛的地理覆盖范围的缺点，源于他们对中间商的依赖。由于许多MT用户缺乏正式银行业务，代理网络对于第一/最后一英里的分销是必要的。相比之下，缺乏1:1的全球银行连接性使得对应银行网络对于中间英里的必要性。现在，让我们讨论两种新的XBP模型，它们使用技术来减少中间商。

✅ 支付聚合

支付聚合商如Wise，可以被视为数字化的货币转账服务商，使用应用程序而不是代理网络。这些公司在他们支持的国家维持银行账户，预先用当地货币充值，并拥有基础设施来支付当地用户的账户。实际的“跨境”交易往往是内部的净转账，类似于对应银行，但金融科技公司编排了交易。

让我们回到上面的例子，但使用Wise向日本发送资金。启动转账，我将从我的银行账户向Wise的美元账户发送100美元：

Wise随后将从其日本的日元账户向我的朋友的SMBC账户转账等值金额。没有美元离开美国，没有日元进入日本。

这比对应银行和货币转账服务商更快更便宜，因为中间商更少。由于Wise是中间商，它对从用户体验到成本的一切都有更多的控制权。但是，这种好处并不容易获得。除了维持当地账户外，Wise还必须获取和支持用户，遵守当地法规，如KYC，管理流动性和汇率风险等。Wise用户也仅限于Wise已经建立了上/下坡道的国家。

请注意，中文版本是由 AI 辅助翻译的，因此可能存在细微错误。

作者

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