探索人工智能如何重塑银行功能

人工智能将带来巨大的效率提升，但它侵蚀传统收入池的速度也将超过大多数银行的预期。

这就是双重难题。在收入增长放缓的时期，银行需要提高生产力。然而，在降低成本的同时，这些人工智能系统也将赋予消费者更智能的资金调度能力，这直接冲击了银行业的经济基础。

最简单的思考方式如下。

👉 银行同时面临两种力量：

银行实现全面“代理化”（agentic）并彻底降低运营成本的速度。
客户采用人工智能管理其财务生活的速度。

麦肯锡基于这两个变量模拟了九种情景。其中概率为30%的核心情景是监管机构、银行和金融科技领袖应关注的重点：人工智能同时重塑了运营和消费者行为。

这也是最具颠覆性的情景。

代理式AI（Agentic AI）在某些领域可推动高达70%的总成本削减。在计入技术支出增加后，净效应仍能使总成本下降15%至20%。这是个好消息，但只是暂时的。竞争通常会消化这类收益，最终大部分红利将由客户获得。

更大的冲击来自客户行为。以存款为例。目前，在全球70万亿美元的消费者存款中，约有23万亿美元存放在收益接近于零的支票账户中。AI代理将改变这一现状。即使客户仍需手动批准每笔交易，AI代理也能不断发现更高的收益率，并几乎无摩擦地转移资金。

如果仅有5%到10%的支票账户余额转向市场最高利率，银行可能会损失超过20%的总存款利润。这是消除系统中“客户惯性”后所产生后果的最清晰案例之一。

在中期内，消费者将财务决策完全委托给第三方AI代理的极端情景可能性较低。这需要监管机构允许代理自主执行交易，且人工智能系统需具备资深级别的决策能力。目前这两点都难以实现。但颠覆并不需要完全的自主性，即使是半自主模式也会对利润率造成压力。

在所有情景中，有一点是一致的：一种突破性的代理式商业模式将在未来三到五年内出现。那一刻将成为转折点。

如果银行不调整其模式，未来十年全球利润池可能会缩减1700亿美元，降幅达9%。这将使平均回报率低于资本成本。

我们仍处于早期阶段。银行不应出于“错失恐惧症”而盲目追逐人工智能。它们应该识别出代理式AI能对收益产生实质影响的具体工作流，并以此为基础进行构建。

麦肯锡洞察

请注意，中文版本是由 AI 辅助翻译的，因此可能存在细微错误。

作者

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