Embedded Finance: Wie Banken und Kundenplattformen konvergieren

Der Markt für Embedded Finance in Europa wächst mit zweistelligen Raten. Es wird für Banken, Händler und andere Kundenplattformen immer wichtiger, daran teilzunehmen.

Zwei Möglichkeiten, wie Embedded Finance den Kunden bereitgestellt wird

🔹 Partnerschaftsarchetyp: Kundenbesitzer und Finanzdienstleister

Kundenplattformen und Händler, die nicht die Investition und das Engagement aufbringen möchten, um ihre eigene EF-Fähigkeit aufzubauen, schließen sich oft mit einem Anbieter zusammen. Diese Partnerschaften reichen von einfachen Point-of-Sale-Finanzierungen für Elektronikhändler bis hin zu spezialisierten Modellen. Amazon Deutschland bietet seinen KMU-Verkäufern über ein Verkäuferportal in Partnerschaft mit ING vorab genehmigte und maßgeschneiderte Kredite an. ING erhält Leads von Amazon durch die nahtlose Weiterleitung von Verkäufern und nutzt Amazon-Daten über die Leistung der Verkäufer, um Kreditentscheidungen zu treffen und Kredite in wenigen Klicks bereitzustellen. Ein weiteres Beispiel ist eBay, das in Partnerschaft mit YouLend seinen Verkäufern flexibles Funding anbietet, das für jeden Geschäftszweck verwendet werden kann.

Es gibt viele Spezialisten und Fintechs im Anbieterbereich, und etablierte Banken werden sich dem Herausforderung bewusst. Viele Finanzdienstleister investieren in Embedded Finance, zum Beispiel durch die Digitalisierung und Automatisierung der Kreditvergabe und die Modularisierung ihrer Fähigkeit, sich mit Drittanbieterkanälen zu integrieren, damit sie dies schnell und kostengünstig tun können.

Dieser Ansatz ermöglicht es der Partei, die den Kunden besitzt, sich auf ihr Kerngeschäft zu konzentrieren, die Flexibilität zu behalten, den Anbieter zu wechseln, und ihre Marke von den Finanzdienstleistungen zu trennen.

🔹 Händler-allein-Archetyp: Aufgebaut und im Besitz

Wenn der Kundenbesitzer von erheblicher Größe ist und das EF-Angebot wesentlich zum Kernwertbeitrag beiträgt, kann der Händler von der Aufbau und dem Besitz seiner EF-Fähigkeit profitieren. Dieser Archetyp ist bei Auto-OEMs verbreitet. Volkswagen bietet beispielsweise Kredite über Volkswagen Credit an. Da das Unternehmen die Restwerte seiner Autos tief versteht, kann es seine Tauschgeschäfte genauer bewerten als ein Drittanbieter, was zu besseren Kundenangeboten und Margen führt. Kunden erhalten auch die Bequemlichkeit eines Finanzierungsangebots an ihrem Bedarfspunkt, online oder im Autohaus. Da mehr Kunden online direkt vom Händler kaufen, könnten mehr OEMs die Finanzierung, einschließlich Leasing, übernehmen.

Mehrere Einzelhändler haben diesen Archetyp übernommen. Der britische Online-Händler Very entwickelte sich 2009 aus einem Versandhausgeschäft. Er bietet seinen Kunden seit über einem Jahrzehnt seine EF-Lösung, Very Pay, an. Der polnische Online-Marktplatz Allegro, der 70 Millionen Artikel pro Monat verkauft, startete 2020 seine Fintech, Allegro Pay.

Der Aufbau-Ansatz bietet eine Grundlage für gemeinsame Anreize und starke Ausrichtung, einschließlich der Flexibilität, Angebote im Lichte transparenter Ökonomie zu ändern. Er kann auch die Kontrolle und Nutzung von Daten sicherstellen - beispielsweise für personalisierte Kampagnen und Angebote. Diese Vorteile sollten jedoch gegen das Risiko abgewogen werden, später zu einem Drittanbieter zu wechseln, was die Aufgabe einer erheblichen Investition erfordern könnte.

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