Entdecken, wie KI Bankfunktionen umgestaltet

Wie KI die Funktionsweise von Banken transformiert

KI wird enorme Effizienzgewinne schaffen, aber sie wird auch traditionelle Ertragspools schneller aushöhlen, als die meisten Banken erwarten.

Dies ist das doppelte Problem: Banken benötigen Produktivitätssteigerungen in einer Zeit verlangsamten Umsatzwachstums. Doch dieselben KI-Systeme, die Kosten senken, werden Verbraucher auch dazu befähigen, ihr Geld intelligenter zu bewegen, was die Wirtschaftlichkeit der Branche direkt angreift.

Hier ist die einfachste Art, darüber nachzudenken.

👉 Banken sind gleichzeitig zwei Kräften ausgesetzt:

Wie schnell sie vollständig „agentisch“ (agentic) werden und die Betriebskosten radikal senken können.

Wie schnell Kunden KI einführen, um ihr Finanzleben zu verwalten.

McKinsey modelliert neun Szenarien basierend auf diesen beiden Variablen. Das Zentralszenario mit einer Wahrscheinlichkeit von 30 % ist dasjenige, dem Regulierungsbehörden, Banken und Fintech-Führer Aufmerksamkeit schenken sollten: KI gestaltet sowohl die Betriebsabläufe als auch das Verbraucherverhalten gleichzeitig neu.

Dies ist auch das Szenario, das die größte Disruption verursacht.

Agentische KI könnte in bestimmten Kategorien Bruttokostensenkungen von bis zu 70 Prozent bewirken. Nach steigenden Technologieausgaben bleibt ein Nettoeffekt von 15 bis 20 Prozent Senkung der Gesamtkosten. Das sind gute Nachrichten, aber sie sind vorübergehend. Der Wettbewerb absorbiert solche Gewinne üblicherweise, und letztendlich profitieren die Kunden am meisten davon.

Der schwerere Schlag resultiert aus dem Kundenverhalten. Denken Sie an Einlagen. Heute liegen etwa 23 Billionen Dollar der weltweit 70 Billionen Dollar an Verbrauchereinlagen auf Girokonten und bringen fast keine Zinsen. KI-Agenten ändern das. Selbst wenn Kunden jede Transaktion noch manuell genehmigen, können Agenten ständig bessere Renditen aufzeigen und Geld fast ohne Reibungsverluste bewegen.

Wenn nur 5 bis 10 Prozent der Giroguthaben zu marktbesten Zinssätzen abwandern, könnten Banken mehr als 20 Prozent ihrer gesamten Einlagengewinne verlieren. Dies ist eines der deutlichsten Beispiele dafür, was passiert, wenn man die Trägheit der Kunden aus dem System entfernt.

Ein extremeres Szenario, in dem Verbraucher Finanzentscheidungen vollständig an KI-Agenten von Drittanbietern delegieren, ist mittelfristig weniger wahrscheinlich. Regulierungsbehörden müssten es Agenten erlauben, Transaktionen autonom auszuführen, und KI-Systeme müssten die Entscheidungsqualität der Führungsebene erreichen. Beides ist heute noch schwer vorstellbar. Aber Disruption erfordert keine vollständige Autonomie. Selbst ein halbautonomes Modell setzt die Margen unter Druck.

Über alle Szenarien hinweg ist eines konsistent: In den nächsten drei bis fünf Jahren wird ein bahnbrechendes agentisches Geschäftsmodell entstehen. Dieser Moment wird zum Wendepunkt.

Wenn Banken ihre Modelle nicht anpassen, könnten die globalen Gewinnpools im nächsten Jahrzehnt um 170 Milliarden Dollar sinken – ein Rückgang von neun Prozent. Das würde die durchschnittlichen Renditen unter die Kapitalkosten drücken.

Wir befinden uns noch in der Anfangsphase. Banken sollten KI nicht aus Angst, etwas zu verpassen, hinterherjagen. Sie sollten die spezifischen Arbeitsabläufe identifizieren, bei denen agentische KI echte Auswirkungen auf das Ergebnis hat, und von dort aus aufbauen.

Insights von McKinsey

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