Bataille des Neo Banques

Bill Gates a un jour commenté : Nous surestimons toujours le changement qui se produira au cours des deux prochaines années et sous-estimons le changement qui se produira au cours des dix prochaines années.

Rien n'est plus vrai que ce que nous voyons aujourd'hui dans le domaine de la Fintech. Avec des banques de défi comme Nubank et Revolut qui acquièrent respectivement 100 et 50 millions de clients, il est difficile de soutenir que la Fintech n'était qu'une mode passagère. Dans le célèbre cycle d'hype de Gartner, ces néo-banques de défi ont depuis longtemps quitté la « vallée de la désillusion » et sont maintenant sur la trajectoire la plus raide de la « pente de l'éclaircissement ».

Il y a seulement quelques années, il y avait beaucoup de gens qui affirmaient que la Fintech était morte, compte tenu du tsunami de défaillances de la Fintech induites par le Covid, mais s'il y a une chose qui est vraie, c'est que si vous voulez faire quelque chose de disruptif, alors faites-le correctement - le rouge à lèvres numérique ne suffira pas. Ces néo-banques semblent être l'une de celles qui réussissent, et nous assistons en temps réel à toutes les prophéties de 2010-2014 sur la consommation de la part des banques établies.

Ce qui est également intéressant, c'est que les banques établies sont bien conscientes que Rome brûle et que beaucoup investissent sérieusement dans la création d'une nouvelle banque de défi pour rivaliser ou même cannibaliser leur proposition existante, ou en doublant leurs efforts pour transformer les services numériques qu'elles offrent. Le rouge à lèvres est remplacé par un lifting complet ! La question à un million de dollars est cependant de savoir si l'on peut prendre une banque établie et la transformer pour qu'elle puisse concurrencer à armes égales une banque de défi comme Nubank ou Revolut ? Pour cela, il faut plus qu'un simple rafraîchissement de vos services numériques, il faut une nouvelle culture, de nouvelles façons de travailler et une infrastructure technologique adaptée. Vous pourriez même avoir besoin d'un nouveau leadership au conseil d'administration - le type qui n'est pas intéressé par des relations publiques à court terme, mais plutôt par un changement systémique dans une ère où le progrès technologique est exponentiel.

Avec cela en tête, considérons les définitions de ce qu'est un « portefeuille numérique », un « néo-banque », une « banque de défi » ou une « banque numérique » ? Quand un portefeuille devient-il une néo-banque ? Est-ce lorsqu'il obtient une licence bancaire, ou est-ce lorsqu'il ajoute des prêts à son portefeuille de produits et services ? Quand une « néo-banque » devient-elle simplement une « banque » ? Est-ce lorsqu'elle a beaucoup de clients, ou y a-t-il un meilleur indicateur clé de performance ? ... et enfin, une banque peut-elle devenir une néo-banque ? Est-ce lorsqu'elle ferme toutes ses succursales ou est-elle autorisée à en avoir quelques-unes (ou juste une !?). Qu'est-ce qu'une banque de défi ? Est-ce une petite startup, ou peut-elle être une banque lancée par une banque pour faire les choses mieux parce qu'elle peut avoir un nouveau jeu de règles et ne pas hériter du « bagage » ou du « héritage » établi qui rend les organisations manquer d'agilité et de souplesse ? Tant de questions….

La banque et la Fintech sont vraiment une industrie fascinante en ce moment et avec la montée en puissance rapide de l'IA, du WEB3 et peut-être même d'une organisation bancaire basée sur un DAO, il y a clairement de la place pour la prochaine vague de challengers aux Nubank et Revolut du monde.

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