La finance intégrée : Comment les banques et les plateformes de clients convergent

Le marché de la finance intégrée en Europe croît à des taux à deux chiffres. Il devient de plus en plus important pour les banques, les commerçants et d'autres plateformes de clients de participer.

Deux façons dont la finance intégrée est livrée aux clients

🔹 Archétype de partenariat : Propriétaire client et fournisseur de services financiers

Les plateformes client et les commerçants qui ne veulent pas investir et s'engager à développer leur propre capacité de finance intégrée (EF) s'associent souvent à un fournisseur. Ces partenariats vont de la simple financement au point de vente pour les détaillants d'électronique à des modèles plus spécialisés. Amazon Allemagne propose des prêts préapprouvés et personnalisés à ses vendeurs PME via un portail de vendeur en partenariat avec ING. ING obtient des leads d'Amazon grâce à la redirection transparente des vendeurs et utilise les données d'Amazon sur les performances des vendeurs pour prendre des décisions de crédit et proposer des prêts en quelques clics. Un autre exemple est eBay, qui, en partenariat avec YouLend, propose aux vendeurs un financement flexible qui peut être utilisé pour tout objet d'entreprise.

Il existe de nombreux spécialistes et fintechs dans l'espace des fournisseurs, et les banques traditionnelles se réveillent au défi. De nombreux fournisseurs de services financiers investissent dans la finance intégrée, par exemple en numérisant et en automatisant l'origination du crédit et en modulant leur capacité à s'intégrer avec des canaux tiers pour qu'ils puissent le faire rapidement et à moindre coût.

Cette approche permet à la partie qui détient le client de se concentrer sur son entreprise principale, de conserver la flexibilité de changer de fournisseur et de garder sa marque distincte des services financiers.

🔹 Archétype de commerçant seul : Construit et détenu

Si le propriétaire du client est important et que l'offre de finance intégrée contribue de manière significative à la proposition de valeur principale, le commerçant peut bénéficier de la construction et de la possession de sa capacité de finance intégrée. Cet archétype est courant parmi les constructeurs automobiles. Volkswagen, par exemple, propose des prêts via Volkswagen Credit. Puisque l'entreprise comprend profondément les valeurs résiduelles de ses voitures, elle peut évaluer ses reprises plus précisément qu'un tiers, ce qui conduit à de meilleures offres et marges pour les clients. Les clients bénéficient également de la commodité d'une offre de financement à leur point de besoin, en ligne ou au concessionnaire. À mesure que plus de clients achètent en ligne directement auprès du concessionnaire, plus de constructeurs automobiles pourraient prendre possession du financement, y compris la location.

Plusieurs détaillants ont adopté cet archétype. Le détaillant en ligne britannique Very a évolué d'un business de catalogue de shopping en 2009. Il propose sa solution de finance intégrée, Very Pay, aux clients depuis plus d'une décennie. Le marché en ligne polonais Allegro, qui vend 70 millions d'articles par mois, a lancé sa fintech, Allegro Pay, en 2020.

L'approche de construction fournit une base pour des incitations partagées et un alignement solide, y compris la flexibilité de modifier les offres à la lumière d'une économie transparente. Elle peut également assurer le contrôle et l'utilisation des données, par exemple pour des campagnes et des offres personnalisées. Cependant, ces avantages doivent être pesés par rapport au risque de décider plus tard de passer à un fournisseur tiers, ce qui pourrait nécessiter d'abandonner un investissement important.

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