Les États-Unis se joignent enfin au jeu de l'Open Banking.

Jusqu'à présent, les États-Unis se sont abstenus d'introduire une réglementation sur les ordres de bourse, laissant le marché régler la question lui-même.

Les États-Unis rejoignent enfin le jeu de la banque ouverte. Via la réglementation, malgré le fait qu'il soit piloté par le marché depuis des années. Voyons pourquoi.

Jusqu'à présent, le US s'est abstenu d'introduire une réglementation sur la banque ouverte, laissant le marché régler les choses. Un joueur appelé Plaid a fait exactement cela : à partir de 2013, il a réussi à construire des API externes pour des milliers de banques et de caisses d'épargne couvrant l'ensemble du marché.

Cependant, seulement 50 % de l'accès aux données de tiers est actuellement effectué via des API, le scraping d'écran étant très populaire.

Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), qui est un régulateur fédéral établi en 2011 dans le cadre de la loi Dodd-Frank, est sur le point de lancer une réglementation sur la banque ouverte.

Si vous tombez sur la « Section 1033 de la loi Dodd-Frank », c'est la règle de la banque ouverte.

Mais pourquoi ?

J'ai résumé 6 objectifs principaux :

1. Accélérer le passage à la banque ouverte

2. Éliminer le partage de données inefficace (scraping d'écran)

3. Renforcer les droits aux données financières

4. Favoriser l'innovation

5. Augmenter la concurrence

6. Améliorer la transparence bancaire

Comment vont-ils le faire ?

• Les institutions financières devront permettre aux consommateurs d'accéder en toute sécurité et sans frais à leurs informations financières et de les partager avec des tiers

• Elles le feront via des API (qui sont devenues la colle de connexion pour les services financiers de tous types) et des protocoles de protection des données robustes

Quand ?

Après des mois de préparation, la règle devrait être finalisée au cours du quatrième trimestre 2024.

Qui est affecté et comment ?

• Les consommateurs 1) gagneront le contrôle de leurs données financières 2) pourront les partager avec des applications et des services tiers

• Les institutions financières (dépôt et non-dépôt) devront fournir l'accès à leurs données

• Les agrégateurs de données devront également se conformer aux nouvelles normes

• Les fournisseurs tiers, tels que les fintechs, pourront créer de nouveaux produits et services basés sur l'accès aux données

Types de données couvertes

• Données transactionnelles

• Soldes de compte

• Informations nécessaires pour initier des paiements, y compris les ETF, les comptes prépayés, les cartes-cadeaux et les certificats-cadeaux

• Données de vérification de compte : nom, adresse, e-mail, numéro de téléphone

• Numéros de compte et de routage, tokenisés et non tokenisés

• Conditions générales : frais, taux d'intérêt, conditions de récompense et options de découvert

• Informations sur les factures et les paiements à venir

Mise en œuvre

• Les tiers autorisés par les consommateurs devront se conformer dans les 60 jours

• Pour les institutions financières, une approche étagée sera suivie, en fonction de leur taille (4 niveaux)

Implications

• D'une part, les banques devront se conformer à de nombreuses obligations : API, portails de développeurs, protection des données plus forte, mécanismes de consentement et de transparence des données, outils d'identité et d'autorisation

• D'autre part, la banque ouverte peut être une opportunité significative, également pour les banques pour améliorer leurs offres et se rapprocher de leurs clients (c'est-à-dire une inscription plus rapide, une meilleure expérience utilisateur, des tableaux de bord de clients, une prise de décision d'octroi de prêts améliorée)

Veuillez noter que la version française est assistée par Ai, des erreurs mineures peuvent donc exister.

Auteur

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