AIが銀行機能をどのように変革するかを探る

AIがいかに銀行の機能を再構築するかを探る

AIは莫大な効率化をもたらすが、同時に、大方の銀行の予想を上回る速さで従来の収益源を侵食するだろう。

これが「二重の課題」である。収益が鈍化する中で、銀行は生産性の向上を必要としている。しかし、コストを削減するはずのAIシステムは、消費者がより賢く資金を移動させる力も与えてしまい、それが業界の経済構造を直撃するのだ。

最もシンプルな考え方はこうだ。

👉 銀行は同時に2つの勢力に直面している：

銀行がいかに早く「エージェンティック（自律的）」になり、運営コストを劇的に削減できるか。
顧客がいかに早く、自身の金融生活を管理するためにAIを採用するか。

マッキンゼーはこれら2つの変数に基づき、9つのシナリオをモデル化している。30%の確率で発生する「中心シナリオ」こそ、規制当局、銀行、フィンテックのリーダーが注目すべきものだ。そこでは、AIが業務と消費者行動の両方を同時に再構築する。

これは、最も大きな混乱を引き起こすシナリオでもある。

エージェンティックAIは、特定のカテゴリーにおいて最大70%の総コスト削減を実現する可能性がある。テクノロジー支出の増加を差し引いても、純効果として総コストは15〜20%減少する。これは朗報だが、一時的なものに過ぎない。通常、こうした利益は競争によって吸収され、最終的には顧客がその恩恵の大部分を享受することになるからだ。

より大きな打撃は、消費者行動からもたらされる。預金を例に考えてみよう。現在、世界の個人預金70兆ドルのうち約23兆ドルが、金利がほぼゼロの当座預金に眠っている。AIエージェントがこれを変える。たとえ顧客が各取引を手動で承認し続けたとしても、エージェントは常に高い利回りを提示し、ほとんど摩擦なく資金を移動させることができる。

当座預金残高のわずか5〜10%が市場最高水準の金利へと流出するだけで、銀行は預金利益全体の20%以上を失う可能性がある。これは、システムから「顧客の慣性（惰性）」を取り除いたときに何が起こるかを示す、最も明白な例の一つである。

消費者が金融判断をサードパーティのAIエージェントに完全に委ねるという、より極端なシナリオは、中期的には可能性が低い。規制当局がエージェントによる自律的な取引実行を許可する必要があり、AIシステムも高度な意思決定能力を備えなければならないからだ。現時点ではどちらも現実的ではない。しかし、混乱が生じるのに完全な自律性は必要ない。半自律的なモデルであっても、利益率を圧迫するには十分である。

すべてのシナリオを通じて一貫していることが一つある。今後3〜5年の間に、画期的なエージェンティック・ビジネスモデルが登場するということだ。その瞬間がティッピング・ポイント（転換点）となる。

銀行が自らのモデルを適応させなければ、世界の収益源は今後10年間で1,700億ドル減少（9%の減少）する可能性がある。そうなれば、平均収益率は資本コストを下回ることになるだろう。

我々はまだ序盤戦にいる。銀行は「乗り遅れる恐怖」からAIを追いかけるべきではない。エージェンティックAIが真に収益に影響を与える具体的なワークフローを特定し、そこから構築を始めるべきである。

マッキンゼーによるインサイト

日本語版は Ai 支援を使用しているため、小さな間違いが存在する可能性があることをご了承ください。

著者

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