Khám phá cách AI tái định hình các chức năng ngân hàng

Khám phá cách AI tái định hình các chức năng của ngân hàng

AI sẽ tạo ra những bước tiến khổng lồ về hiệu quả, nhưng nó cũng sẽ làm xói mòn các nguồn doanh thu truyền thống nhanh hơn dự kiến của hầu hết các ngân hàng.

Đây là một vấn đề kép. Các ngân hàng cần tăng năng suất trong giai đoạn doanh thu tăng trưởng chậm lại. Tuy nhiên, chính các hệ thống AI giúp giảm chi phí cũng sẽ trao quyền cho người tiêu dùng chuyển tiền một cách thông minh hơn, điều này tác động trực tiếp đến các chỉ số kinh tế của ngành.

Dưới đây là cách đơn giản nhất để hình dung về vấn đề này.

👉 Các ngân hàng đang đối mặt với hai lực lượng cùng một lúc:

Tốc độ họ có thể trở nên hoàn toàn tự chủ (agentic) và cắt giảm triệt để chi phí vận hành.
Tốc độ khách hàng áp dụng AI để quản lý đời sống tài chính của họ.

McKinsey mô hình hóa chín kịch bản dựa trên hai biến số này. Kịch bản trung tâm, với xác suất 30%, là kịch bản mà các nhà quản lý, ngân hàng và các nhà lãnh đạo fintech nên chú ý: AI tái định hình cả hoạt động vận hành và hành vi của người tiêu dùng cùng một lúc.

Đây cũng là kịch bản gây ra sự xáo trộn lớn nhất.

AI tự chủ (Agentic AI) có thể giúp giảm tổng chi phí lên tới 70% trong một số danh mục nhất định. Sau khi trừ đi chi phí công nghệ tăng thêm, hiệu quả ròng vẫn là mức giảm từ 15 đến 20% tổng chi phí. Đây là tin tốt, nhưng chỉ mang tính tạm thời. Sự cạnh tranh thường sẽ hấp thụ những khoản lợi nhuận này, và cuối cùng khách hàng sẽ là người nhận được phần lớn lợi ích.

Đòn giáng mạnh hơn đến từ hành vi của khách hàng. Hãy nghĩ về tiền gửi. Hiện nay, khoảng 23 nghìn tỷ đô la trong số 70 nghìn tỷ đô la tiền gửi tiêu dùng toàn cầu nằm trong các tài khoản thanh toán với lãi suất gần như bằng không. Các đại lý AI sẽ thay đổi điều đó. Ngay cả khi khách hàng vẫn phê duyệt từng giao dịch một cách thủ công, các đại lý này có thể liên tục tìm kiếm mức lợi suất tốt hơn và chuyển tiền mà hầu như không gặp trở ngại nào.

Nếu chỉ 5 đến 10% số dư tài khoản thanh toán chuyển sang các mức lãi suất cao nhất thị trường, các ngân hàng có thể mất hơn 20% tổng lợi nhuận từ tiền gửi. Đây là một trong những ví dụ rõ ràng nhất về điều gì sẽ xảy ra khi bạn loại bỏ sự trì trệ của khách hàng khỏi hệ thống.

Một kịch bản cực đoan hơn, nơi người tiêu dùng ủy thác hoàn toàn các quyết định tài chính cho các đại lý AI bên thứ ba, ít có khả năng xảy ra trong trung hạn. Các nhà quản lý sẽ cần cho phép các đại lý thực hiện giao dịch một cách tự chủ, và các hệ thống AI sẽ cần phải đạt đến trình độ ra quyết định cấp cao. Cả hai điều này đều khó thực hiện ở thời điểm hiện tại. Nhưng sự xáo trộn không đòi hỏi quyền tự chủ hoàn toàn. Ngay cả một mô hình bán tự động cũng tạo ra áp lực lên biên lợi nhuận.

Trong tất cả các kịch bản, có một điều nhất quán: Một mô hình kinh doanh tự chủ đột phá sẽ xuất hiện trong ba đến năm năm tới. Thời điểm đó sẽ trở thành điểm bùng phát.

Nếu các ngân hàng không điều chỉnh mô hình của mình, tổng lợi nhuận toàn cầu có thể giảm 170 tỷ đô la trong thập kỷ tới, tương đương mức giảm 9%. Điều đó sẽ đẩy tỷ suất lợi nhuận trung bình xuống dưới chi phí vốn.

Chúng ta vẫn đang ở những giai đoạn đầu. Các ngân hàng không nên chạy theo AI chỉ vì nỗi sợ bị bỏ lại phía sau. Họ nên xác định các quy trình làm việc cụ thể nơi AI tự chủ tạo ra tác động thực sự đến thu nhập và xây dựng từ đó.

Phân tích bởi McKinsey

TÁC GIẢ

Về ABN Asia: Ai Base Network (ABN), ABN Asia được thành lập từ năm 2012, là một công ty xuất phát từ học thuật, do những giảng viên, cựu du học sinh Hungary, Hà Lan, Nga, Đức, và Nhật Bản sáng lập. Chúng tôi chia sẻ đam mê chung và tầm nhìn vững chắc về công nghệ, mang đến sự đổi mới và chất lượng đỉnh cao cho khách hàng. Phương châm của chúng tôi là: Tốt hơn. Nhanh hơn. An toàn hơn. Trong nhiều trường hợp: Rẻ hơn.

Hãy liên hệ với chúng tôi khi Quý doanh nghiệp có các nhu cầu về dịch vụ công nghệ thông tin, tư vấn chuyển đổi số, tìm kiếm các giải pháp phần mềm phù hợp, hoặc nếu Quý doanh nghiệp có đấu thầu CNTT (RFP) để chúng tôi tham dự. Quý doanh nghiệp có thể liên hệ với chúng tôi qua địa chỉ email [email protected]. Chúng tôi sẵn lòng hỗ trợ với mọi nhu cầu công nghệ của Quý doanh nghiệp.